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Elegir una Entidad financiera El derechohabiente deberá de elegir y presentarse en la Entidad Financiera que más le convenga para integrar su expediente e iniciar con la Originación Trámite de su crédito la entidad financiera le calculara el monto del subsidio en función al valor de la valor de la vivienda el monto del crédito que le autorice el FOVISSSSTE y el saldo de la subcuenta de vivienda del SAR. Programación de fecha de Firma de Escrituras Alia2 y Respalda2 son los préstamos que se otorgan provenientes de dos fuentes el FOVISSSTE y una Entidad Financiera Especializada. Alia2 El crédito FOVISSSTE se otorgará sobre el cálculo del valor presente del 5% de las aportaciones futuras conforme al salario base del trabajador de acuerdo con las tablas de montos máximos publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 11 de mayo de 2006 más el saldo de la Subcuenta de Vivienda a la fecha de solicitud de crédito complementado con recursos de Instituciones Financieras. El valor máximo de la vivienda y/o del crédito será de $1 080 745.54 Los créditos otorgados por las Instituciones Financieras serán en pesos con tasa fija a lo largo de la vida del crédito con seguro de vida y daños. CARACTERÍSTICAS GENERALES Los trabajadores interesados deberán acudir a través de su representación Sindical o directamente a la Entidad Financiera Especializada participante de su elección a fin de registrar su solicitud. Podrán participar los trabajadores derechohabientes del ISSSTE de base de confianza y eventuales que reúnan los siguientes requisitos Que estén al servicio de los Poderes de la Unión del Gobierno del Distrito Federal y/o entidades públicas que estén sujetas al régimen jurídico de la Ley Federal de los Trabajadores al Servicio del Estado que además aporten al Fondo de la Vivienda del ISSSTE. Haber cotizado en el Fondo de la Vivienda del ISSSTE durante un mínimo de 18 meses. No haber sido beneficiados anteriormente con un crédito hipotecario. No hay sorteos para la asignación de los créditos. REQUISITOS GENERALES Ser trabajador en activo al servicio del Estado. No haber obtenido un crédito del FOVISSSTE con anterioridad. Tener como mínimo 9 bimestres de aportaciones en la subcuenta de vivienda del SAR. Talón de pago de la última quincena cobrada. Último estado de cuenta de la subcuenta de vivienda de la cuenta individual del SAR. Una identificación oficial vigente con fotografía y firma. Comprobante de domicilio del titular. Constancia de Servicios que acredite la antigüedad de aportaciones al FOVISSSTE. Clave Única de Registro de Población CURP . La documentación se deberá presentar en original te será devuelta y copia. Consulta Las Entidades financieras que participan en tu Estado Pasos a seguir para la compra de una vivienda con crédito ALIA2 Selecciona la vivienda nueva o usada que quieres adquirir. Elige la vivienda. Elige una entidad financiera Cuando ya decidiste la vivienda que comprarás elige la entidad financiera que integrará tu expediente y llevará a cabo la investigación para determinar el monto del crédito que te autorizará tomando en cuenta el valor de la vivienda y el crédito que te autorizará el Fovissste de acuerdo a que tienes ahorrado en tu subcuenta de vivienda del SAR y al cálculo de tus aportaciones subsecuentes. También la empresa constructora o inmobiliaria puede integrar tu expediente y llevarlo a la entidad financiera. Consulta la lista de entidades financieras que están autorizadas para formalizar tu crédito para cofinanciamiento ALIA2 Y RESPALDA2 es tu obligación dar seguimiento al trámite de tu crédito ambas posibilidades las puedes consultar en el sitio de Internet del Fovissste fovissste.gob.mx Programarán una fecha de firma de escrituras Cuando tu expediente ya este completo y se verificaron los importes del crédito y la forma de recuperación de ambos financiadores la entidad Financiera se comunicará con el Notario y programarán una fecha de firma. Es posible que el Notario requiera tu acta de nacimiento y la de tu cónyuge así como el acta de matrimonio si fuera el caso cuando firmes las escrituras. También lleva tu último talón de pago. Los gastos que genere la formalización del crédito que financiara Fovissste y la constitución de la hipoteca ante el Notario Público más la inscripción en el Registro Público de la Propiedad se pagarán por mitad entre el Fovissste y el acreditado de acuerdo con los aranceles aplicables en cada localidad. El 50% a cargo del trabajador será objeto de crédito sin que el monto de éste se incremente a menos que indiques tu deseo de cubrirlo directamente. Los impuestos y derechos de escrituración estarán a cargo del trabajador. Antes de firmar escrituras asegúrate de que la vivienda que seleccionaste esté terminada a tu satisfacción. Después de que se firmaron escrituras la entidad financiera se encargará de enviar tu expediente del crédito al Fovissste para solicitar los recursos para el pago al vendedor. El Fovissste recibe tu expediente lo revisa lo valida y envía los recursos a la entidad financiera para el pago del crédito. La entidad financiera recibe los recursos y paga al vendedor. Recibe las llaves de tu casa ¡Felicidades ¡Has concluido con todos los pasos ¡Disfrútala Las aportaciones bimestrales que tu dependencia haga a tu favor amortizarán tu crédito sin descontarlas en tu quincena CARACTERISTICAS GENERALES Los trabajadores interesados deberán acudir a través de su representación Sindical o directamente a la Entidad Financiera Especializada participante de su elección a fin de registrar su solicitud. Podrán participar los trabajadores derechohabientes del ISSSTE de base de confianza y eventuales que reúnan los siguientes requisitos Que estén al servicio de los Poderes de la Unión del Gobierno del Distrito Federal y/o entidades públicas que estén sujetas al régimen jurídico de la Ley Federal de los Trabajadores al Servicio del Estado que además aporten al Fondo de la Vivienda del ISSSTE. Haber cotizado en el Fondo de la Vivienda del ISSSTE durante un mínimo de 18 meses. No haber sido beneficiados anteriormente con un crédito hipotecario. No hay sorteos para la asignación de los créditos. REQUISITOS GENERALES Ser trabajador en activo al servicio del Estado. No haber obtenido un crédito del FOVISSSTE con anterioridad. Tener como mínimo 9 bimestres de aportaciones en la subcuenta de vivienda del SAR. Talón de pago de la última quincena cobrada. Último estado de cuenta de la subcuenta de vivienda de la cuenta individual del SAR. Una identificación oficial vigente con fotografía y firma. Comprobante de domicilio del titular. Constancia de Servicios que acredite la antigüedad de aportaciones al FOVISSSTE. Clave Única de Registro de Población CURP . La documentación se deberá presentar en original te será devuelta y copia . Consulta Las Entidades financieras Que participan en tu Estado Pasos a seguir para la compra de una vivienda con crédito RESPALDA2 Selecciona la vivienda nueva o usada que quieres adquirir. Elige la vivienda. Elige una entidad financiera Cuando ya decidiste la vivienda que comprarás elige la entidad financiera que integrará tu expediente y llevará a cabo la investigación para determinar el monto del crédito que te autorizará tomando en cuenta el valor de la vivienda y el crédito que te autorizará el Fovissste de acuerdo a que tienes ahorrado en tu subcuenta de vivienda del SAR y al cálculo de tus aportaciones subsecuentes. También la empresa constructora o inmobiliaria puede integrar tu expediente y llevarlo a la entidad financiera. Consulta la lista de entidades financieras que están autorizadas para formalizar tu crédito para cofinanciamieno ALIA2 Y RESPALDA2 es tu obligación dar seguimiento al trámite de tu crédito ambas posibilidades las puedes consultar en el sitio de Internet del Fovissste fovissste.gob.mx Programarán una fecha de firma de escrituras Cuando tu expediente ya este completo y se verificaron los importes del crédito y la forma de recuperación de ambos financiadores la entidad Financiera se comunicará con el Notario y programarán una fecha de firma. Es posible que el Notario requiera tu acta de nacimiento e la de tu cónyuge así como el acta de matrimonio si fuera el caso cuando firmes las escrituras. También lleva tu último talón de pago. Los gastos que genere la formalización del crédito que financiara Fovissste y la constitución de la hipoteca ante el Notario Público más la inscripción en el Registro Público de la Propiedad se pagarán por mitad entre el Fovissste y el acreditado de acuerdo con los aranceles aplicables en cada localidad. El 50% a cargo del trabajador será objeto de crédito sin que el monto de éste se incremente a menos que indiques tu deseo de cubrirlo directamente. Los impuestos y derechos de escrituración estarán a cargo del trabajador. Antes de firmar escrituras asegúrate de que la vivienda que seleccionaste esté terminada a tu satisfacción. Después de que se firmaron escrituras la entidad financiera se encargará de enviar tu expediente del crédito al Fovissste para solicitar los recursos para el pago al vendedor. El Fovissste recibe tu expediente lo revisa lo valida y envía los recursos a la entidad financiera para el pago del crédito. La entidad financiera recibe los recursos y paga al vendedor. Recibe las llaves de tu casa ¡Felicidades ¡Has concluido con todos los pasos ¡Disfrútala Las aportaciones bimestrales que tu dependencia haga a tu favor amortizarán tu crédito sin descontarlas en tu quincena Derecho a un crédito Hipotecario Si eres trabajador al servicio del estado y además estás incorporado a los beneficios de la Ley del ISSSTE es decir cotizar al Fovissste mediante las aportaciones que tu dependencia o entidad aporten del 5% de tu salario base a la subcuenta de vivienda del SAR. Si no has obtenido ningún crédito FOVISSSTE Salvo si recibiste un crédito "A la Palabra" y ya lo liquidaste podrás obtener un Crédito Hipotecario en sus diferentes modalidades siempre y cuando cumplas con los requisitos del mismo Los factores que se toman en consideración para el cálculo del monto son El número de bimestres cotizados a la Subcuenta de Vivienda del Sistema de Ahorro para el Retiro SAR los cuales no podrá ser inferior a nueve El número de familiares derechohabientes del "Trabajador" conforme a lo dispuesto por el artículo 5 fracción V de la Ley La cantidad en que el monto del crédito solicitado este abajo del monto máximo a que el trabajador tenga derecho. OFREZCA SU PROPIEDAD Copyright 2009 Versi oacute n para imprimir 689 KB PDF Hoja de trabajo para comparar pr eacute stamos hipotecarios iquest Qu eacute es un ARM C oacute mo funcionan los pr eacute stamos ARM Caracter iacute sticas b aacute sicas Tipos de pr eacute stamos ARM Precauciones para el consumidor D oacute nde obtener informaci oacute n Glosario Para obtener m aacute s informaci oacute n Con los pr eacute stamos hipotecarios a tasa ajustable ARM siglas en ingl eacute s las tasas de inter eacute s cambian. Los pagos mensuales en un comienzo pueden ser m aacute s bajas que las hipotecas a tasa fija pero se debe tener presente que Los pagos mensuales podr iacute an cambiar . Es posible que aumenten a veces mucho aunque las tasas de inter eacute s no aumenten. Es posible que los pagos no bajen mucho o nada aunque las tasas de inter eacute s bajen. Usted podr iacute a terminar debiendo m aacute s de lo que pidi oacute prestado aunque pague todas los pagos puntualmente. Si desea terminar de pagar el pr eacute stamo antes de la fecha de vencimiento para evitar pagos m aacute s altas posiblemente tenga que pagar un recargo. Ser aacute necesario que compare las caracter iacute sticas de distintos pr eacute stamos hipotecarios a tasa ajustable para encontrar el m aacute s apropiado para usted. Ver Hoja de trabajo para comparar pr eacute stamos hipotecarios . Este gu iacute a explica c oacute mo funcionan los pr eacute stamos hipotecarios a tasa ajustable y trata algunos de los problemas con los que se pueden enfrentar los prestatarios. Explica formas de reducir los riesgos y ofrece sugerencias sobre publicidad y otras formas de obtener informaci oacute n de prestamistas y otros asesores de confianza. Algunos t eacute rminos importantes sobre estos pr eacute stamos se definen en un glosario. Y la hoja de trabajo para comparar pr eacute stamos hipotecarios puede ayudarlo a hacer las preguntas adecuadas y decidir si este tipo de pr eacute stamos le conviene a usted. Si completa la hoja de trabajo junto con los prestamistas podr aacute obtener la informaci oacute n que necesita para comparar hipotecas. iquest Qu eacute es un ARM Un pr eacute stamo hipotecario a tasa ajustable se diferencia de uno a tasa fija de muchas formas. Con este uacute ltimo la tasa de inter eacute s se mantiene igual durante la duraci oacute n del pr eacute stamo. En el de tasa ajustable la tasa de inter eacute s cambia peri oacute dicamente por lo general respecto a un iacute ndice y los pagos pueden subir o bajar de acuerdo. La comparaci oacute n de pr eacute stamos hipotecarios no es tan simple como antes. Para comparar dos pr eacute stamos hipotecarios a tasa ajustable uno con el otro o un ARM con un pr eacute stamo hipotecario a tasa fija tendr aacute que saber de iacute ndices m aacute rgenes descuentos l iacute mites de tasas y pagos amortizaci oacute n negativa opciones de pago y rec aacute lculo del pr eacute stamo. Debe considerar cu aacute nto puede aumentar el pago mensual como m aacute ximo. A uacute n m aacute s importante debe saber qu eacute ocurre con el pago mensual de su hipoteca en relaci oacute n a su capacidad futura de efectuar pagos m aacute s altos. En los pr eacute stamos hipotecarios a tasa ajustable las compa ntilde iacute as de pr eacute stamo por lo general cobran tasas de inter eacute s iniciales m aacute s bajas que por los de tasa fija. En un principio el pr eacute stamo ARM es m aacute s econ oacute mico que uno de tasa fija por el mismo monto. Adem aacute s podr iacute a resultar m aacute s barato a largo plazo que uno a tasa fija por ejemplo si las tasas de inter eacute s permanecen a un mismo nivel o bajan. Teniendo presente estas ventajas tendr aacute que calcular el riesgo de que en el futuro un aumento en las tasas de inter eacute s vaya a resultar en pagos mensuales m aacute s altas. Es un intercambio usted recibe una tasa inicial m aacute s baja en un pr eacute stamo a tasa ajustable a cambio de asumir m aacute s riesgo a largo plazo. Algunas preguntas que debe considerar iquest Gano lo suficiente o aumentar aacute n mis ingresos bastante para cubrir cuotas mensuales m aacute s altas si suben las tasas de inter eacute s iquest Tendr eacute otras deudas importantes en el futuro como un pr eacute stamo para autom oacute vil o cuotas de matr iacute cula escolar iquest Cu aacute nto tiempo pienso quedarme en esta casa Si piensa vender pronto es posible que las tasas de inter eacute s no presenten el mismo problema que si piensa quedarse en su casa mucho tiempo. iquest Pienso pagar alguno pago adicional o terminar de pagar el pr eacute stamo antes de su vencimiento Prestamistas y corredores de pr eacute stamos hipotecarios Muchos tipos de prestamistas ofrecen pr eacute stamos hipotecarios tales como bancos compa ntilde iacute as hipotecarias y cooperativas de cr eacute dito. Tambi eacute n podr aacute obtener un pr eacute stamo con corredores de hipotecas que ldquo organizan rdquo el pr eacute stamo es decir le encuentran un prestamista. Ellos por lo general le reciben su solicitud y se comunican con varios prestamistas pero tenga presente que no est aacute n obligados a encontrarle el mejor trato posible a menos que usted contrate a un corredor para actuar como agente en su nombre. Regreso al inicio C oacute mo funcionan los pr eacute stamos ARM Caracter iacute sticas b aacute sicas Tasa y pago inicial La tasa y el pago inicial de un pr eacute stamo ARM permanecer aacute n en vigencia por un per iacute odo limitado de tiempo entre un mes a cinco a ntilde os o m aacute s. En algunos de estos pr eacute stamos la tasa y el pago inicial podr iacute an ser muy distintos a los de m aacute s adelante en la vida del pr eacute stamo. A uacute n cuando las tasas de inter eacute s permanezcan estables las tasas y los pagos que usted tiene que pagar podr iacute an cambiar mucho. Cuando un prestamista o corredor le cotice la tasa de inter eacute s y pago inicial de un pr eacute stamo solicite la tasa de porcentaje anual APR siglas en ingl eacute s . Si es mucho m aacute s alta que la tasa inicial entonces es muy posible que la tasa y los pagos que tendr aacute que efectuar ser aacute n mucho m aacute s altos cuando se ajuste el pr eacute stamo aunque las tasas de inter eacute s en general no cambien. El per iacute odo de ajuste En la mayor iacute a de los pr eacute stamos ARM la tasa de inter eacute s y el pago mensual cambian todos los meses trimestres a ntilde os cada tres a ntilde os o cinco a ntilde os. El per iacute odo entre los cambios de la tasa de inter eacute s se conoce como per iacute odo de ajuste. Por ejemplo un pr eacute stamo con un per iacute odo de ajuste de un a ntilde o se llama ARM de un a ntilde o y la tasa de inter eacute s y el pago pueden cambiar una vez por a ntilde o el pr eacute stamo que tiene un per iacute odo de ajuste de tres a ntilde os se llama ARM de tres a ntilde os. Descripciones de pr eacute stamos Los prestamistas deben darle informaci oacute n por escrito sobre cada tipo de pr eacute stamo ARM que le interese. Se deben incluir los t eacute rminos y condiciones de cada pr eacute stamo entre otros informaci oacute n sobre el iacute ndice y el margen c oacute mo se calcula la tasa y con qu eacute frecuencia cambia los l iacute mites sobre los cambios o topes un ejemplo del m aacute ximo de pago mensual y otras caracter iacute sticas del pr eacute stamo ARM como amortizaci oacute n negativa. El iacute ndice La tasa de inter eacute s en un pr eacute stamo ARM se compone de dos partes el iacute ndice y el margen. El iacute ndice por lo general es una medida de las tasas de inter eacute s y el margen es el monto adicional que el prestamista le suma. Sus pagos estar aacute n afectadas por los l iacute mites o topes hasta los que puede subir o bajar la tasa de inter eacute s. Si la tasa iacute ndice aumenta en la mayor iacute a de los casos tambi eacute n lo hace su tasa de inter eacute s y usted probablemente tendr aacute pagos mensuales m aacute s altas. Por otro lado si la tasa de inter eacute s baja podr iacute a bajar el pago mensual. Sin embargo no todos los pr eacute stamos ARM tienen un ajuste hacia abajo lea la informaci oacute n del pr eacute stamo que est eacute considerando. Los prestamistas basan las tasas de inter eacute s en varios iacute ndices. Entre los m aacute s comunes se encuentran las tasas basadas en valores del Tesoro de vencimiento constante CMT siglas en ingl eacute s a un a ntilde o el iacute ndice de coste de fondos COFI siglas en ingl eacute s y la tasa London Interbank Offered Rate LIBOR . Algunas compa ntilde iacute as de pr eacute stamo usan como iacute ndice su propio costo de fondos en lugar de otros. Usted debe preguntar qu eacute iacute ndice ser aacute utilizado c oacute mo ha variado anteriormente y d oacute nde se publica pero puede encontrar mucha de esta informaci oacute n en los peri oacute dicos importantes y por Internet. Para que se d eacute una idea de c oacute mo se deben comparar los distintos iacute ndices la gr aacute fica siguiente muestra algunos de los m aacute s comunes durante un per iacute odo de 11 a ntilde os 1996 a 2006 . Como puede observar algunas tasas iacute ndices tienden a ser m aacute s altas que las dem aacute s y otras cambian con mayor frecuencia. Pero si la compa ntilde iacute a de pr eacute stamos basa los ajustes a las tasas de inter eacute s en el valor promedio de un iacute ndice durante un cierto plazo su tasa de inter eacute s no cambiar aacute de forma tan dram aacute tica. Regreso al inicio El margen Para determinar la tasa de inter eacute s de un pr eacute stamo ARM el prestamista le suma algunos puntos de porcentaje a la tasa iacute ndice a los que se llama margen . El monto del margen podr iacute a variar seg uacute n la compa ntilde iacute a de pr eacute stamos pero por lo general permanece constante durante la vida uacute til del pr eacute stamo. La tasa totalmente indexada equivale al margen m aacute s el iacute ndice. Si la tasa inicial del pr eacute stamo es menor a la tasa totalmente indexada se le llama tasa indexada con descuento . Por ejemplo si la compa ntilde iacute a de pr eacute stamos utiliza un iacute ndice actual del 4% y le suma un margen del 3% la tasa totalmente indexada ser iacute a Iacute ndice 4% + Margen 3% Tasa totalmente indexada 7% Si en este pr eacute stamo el iacute ndice subiera al 5% la tasa totalmente indexada ser iacute a del 8% 5% + 3% . Si el iacute ndice disminuyera al 2% la tasa totalmente indexada ser iacute a del 5% 2% + 3% . Ciertas compa ntilde iacute as de pr eacute stamo basan el margen en su historial crediticio cu aacute nto mejor sea m aacute s bajo ser aacute el margen que le sumen y el inter eacute s que tendr aacute que pagar en la hipoteca. Cuando compare pr eacute stamos estudie tanto el iacute ndice como el margen de cada programa. Pr eacute stamos sin o con poca documentaci oacute n Cuando usted solicita un pr eacute stamo la compa ntilde iacute a por lo general requiere que presente documentos en prueba de que sus ingresos son suficientes para liquidar la deuda. Por ejemplo le podr iacute an pedir que presente copias de sus talones de sueldo declaraciones impositivas y estados de cuentas bancarias. Con un pr eacute stamo sin o con poca documentaci oacute n la compa ntilde iacute a no requiere que presente pruebas de ingresos pero por lo general tendr aacute que pagar una tasa de inter eacute s m aacute s alta o recargos adicionales para obtenerlo. En general las compa ntilde iacute as cobran m aacute s por este tipo de pr eacute stamo. Topes de tasas de inter eacute s El l iacute mite o tope restringe cu aacute nto puede aumentar una tasa de inter eacute s. Hay dos versiones Topes sobre ajustes peri oacute dico limitan la cantidad que puede aumentar o bajar la tasa de inter eacute s de un per iacute odo de ajuste a otro despu eacute s del primero y Topes sobre la vida uacute til del pr eacute stamo limitan el aumento de la tasa de inter eacute s durante el plazo del pr eacute stamo. La ley dispone que virtualmente todos los pr eacute stamos ARM deben tener un l iacute mite sobre la vida uacute til del pr eacute stamo. Tope sobre ajustes peri oacute dicos Supongamos que usted tiene un pr eacute stamo con un l iacute mite o tope sobre el ajuste peri oacute dico de inter eacute s del 2%. Sin embargo en el primer ajuste el iacute ndice subi oacute al 3%. El siguiente ejemplo demuestra lo que ocurre. Ejemplos en esta gu iacute a Todos los ejemplos en este manual est aacute n basados en un pr eacute stamo de $200 000 a un plazo de 30 a ntilde os. Los pagos en los ejemplos no incluyen impuestos seguro cargos de asociaci oacute n de condominio o propietarios o costos parecidos. Estos cargos podr iacute an resultar una parte importante de el pago mensual que usted pague. En este ejemplo a ra iacute z del l iacute mite de su pr eacute stamo el pago mensual en el segundo a ntilde o es $138 70 menos por mes que si no tuviera l iacute mite lo que le ahorra $1.664 40 en un a ntilde o. Ciertos pr eacute stamos ARM permiten un cambio mayor en la tasa durante el primer ajuste y luego aplican un l iacute mite peri oacute dico sobre todos los ajustes futuros. Una reducci oacute n en las tasas de inter eacute s no siempre resulta en pagos mensuales m aacute s bajas. El l iacute mite de ciertos pr eacute stamos ARM sobre la tasa de inter eacute s podr iacute a mantener la tasa y el pago por debajo de la cantidad que hubiera correspondido de haber aplicado totalmente la tasa iacute ndice. El aumento no aplicado de la tasa de inter eacute s debido al l iacute mite podr iacute a trasladarse a futuros ajustes. A esto se lo llama traslado. As iacute en la siguiente fecha de ajuste sus pagos podr iacute an aumentar aunque la tasa iacute ndice se haya mantenido igual o haya disminuido. El ejemplo siguiente demuestra c oacute mo funciona este traslado. Supongamos que el iacute ndice de su pr eacute stamo ARM aument oacute 3% durante el primer a ntilde o. Como este pr eacute stamo limita los aumentos de tasas a un 2% por vez la tasa se ajusta s oacute lo en 2% o sea 8% durante el segundo a ntilde o. Sin embargo el aumento restante del 1% del iacute ndice se traslada hasta la pr oacute xima vez que la compa ntilde iacute a de pr eacute stamo pueda ajustar las tarifas. As iacute es que cuando la compa ntilde iacute a ajusta la tasa de inter eacute s en el tercer a ntilde o eacute sta aumenta 1% o sea al 9% aunque no haya habido cambios en el iacute ndice durante el segundo a ntilde o. En general la tasa de su pr eacute stamo puede aumentar en cualquier fecha de ajuste programada cuando la tasa vigente del prestamista por el pr eacute stamo ARM iacute ndice m aacute s margen es superior a la tasa que est aacute pagando antes del dicho ajuste. Topes de inter eacute s sobre la vida del pr eacute stamo El siguiente ejemplo demuestra c oacute mo un tope sobre la vida del pr eacute stamo un tope global podr iacute a afectarlo. Digamos que su pr eacute stamo comienza con una tasa del 6% y que tiene un tope global de 6% o sea la tasa nunca puede exceder 12%. Supongamos que la tasa iacute ndice aumenta 1% en cada uno de los pr oacute ximos nueve a ntilde os. Con un l iacute mite global del 6% su pago nunca ser aacute superior a $1.998 84 en comparaci oacute n con los $2.409 11 a los que hubiera llegado en el a ntilde o d eacute cimo sin tener l iacute mite. Topes de pago Adem aacute s de los l iacute mites sobre tasas de intereses muchos pr eacute stamos incluso los de opci oacute n de pagos limitan la cantidad que puede aumentar el pago mensual en cada ajuste. Por ejemplo si su pr eacute stamo tiene un breve pago del 7 frac12 % su pago mensual no aumentar aacute m aacute s del 7 frac12 % sobre su pago anterior a uacute n si las tasas de inter eacute s suben m aacute s. Por ejemplo si el pago mensual durante el primer a ntilde o de su hipoteca es de $1.000 s oacute lo puede subir hasta $1.075 en el segundo a ntilde o 7 frac12 % de $1.000 son $75 adicionales . El inter eacute s que no paga a ra iacute z del l iacute mite o tope sobre el pago se sumar aacute al saldo del pr eacute stamo. Un tope sobre pagos puede limitar el aumento de sus pagos mensuales pero tambi eacute n puede aumentar el monto del pr eacute stamo. Lo que se llama amortizaci oacute n negativa. Supongamos que la tasa de inter eacute s cambia dos puntos de porcentaje durante el primer a ntilde o pero los pagos no pueden aumentar m aacute s de 7 frac12 % en un a ntilde o. La ilustraci oacute n siguiente demuestra c oacute mo ser iacute an sus pagos mensuales. Aunque su pago mensual ser aacute s oacute lo $1.289 03 durante el segundo a ntilde o la diferencia mensual de $172 69 se suma al saldo de su pr eacute stamo y resulta en amortizaci oacute n negativa. Algunos pr eacute stamos ARM con tope de pago no tienen l iacute mites sobre ajustes de inter eacute s peri oacute dicos. Asimismo como se explica abajo la mayor iacute a de los pr eacute stamos ARM con opci oacute n de pago tienen un per iacute odo incorporado en el que se debe recalcular la deuda por lo general cada 5 a ntilde os. En ese momento se vuelve a calcular el pago en base al plazo restante del pr eacute stamo. Si usted tiene un pr eacute stamo a 30 a ntilde os y est aacute al final del quinto a ntilde o el pago mensual deber aacute ser calculada para los 25 a ntilde os restantes. El tope sobre el pago no se aplica a este ajustamiento. Si el saldo de su pr eacute stamo aument oacute o si las tasas de inter eacute s subieron con m aacute s rapidez que sus pagos su pago mensual puede aumentar mucho. Regreso al inicio Tipos de pr eacute stamos ARM Pr eacute stamos ARM combinados Los pr eacute stamos ARM combinados frecuentemente se publican como 3/1 oacute 5/1. Tambi eacute n podr aacute ver avisos de pr eacute stamos ARM 7/1 oacute 10/1. Eacute stos son pr eacute stamos combinados o sea una mezcla de un per iacute odo con tasa fija y otro con tasa ajustable. La tasa de inter eacute s es fija durante los primeros a ntilde os de estos pr eacute stamos por ejemplo por cinco a ntilde os en un pr eacute stamo 5/1. Despu eacute s de eso la tasa podr iacute a ajustarse anualmente el 1 en el ejemplo 5/1 hasta que se termina de pagar el pr eacute stamo. En el caso de pr eacute stamos ARM 3/1 oacute 5/1 el primer n uacute mero indica la duraci oacute n del per iacute odo de tasa fija de inter eacute s y el segundo n uacute mero indica con qu eacute frecuencia se ajustar aacute la tasa despu eacute s del per iacute odo inicial. Tambi eacute n ver aacute avisos de pr eacute stamos 2/28 oacute 3/27. El primer n uacute mero indica el per iacute odo de tasa fija y el segundo cu aacute ntos a ntilde os ser aacute a tasa ajustable. Algunos de estos pr eacute stamos ajustan las tasas cada seis meses no anualmente. Pr eacute stamos ARM con pago de inter eacute s solo Un pr eacute stamo ARM con pago de inter eacute s s oacute lo permite que durante un plazo determinado por lo general entre 3 y 10 a ntilde os pague uacute nicamente intereses. De esta forma los pagos mensuales ser aacute n m aacute s bajas por un tiempo. Despu eacute s aumentan aunque las tasas de inter eacute s permanezcan igual porque usted debe comenzar a pagar el monto del pr eacute stamo junto con los intereses todos los meses. En algunos de estos pr eacute stamos la tasa de inter eacute s tambi eacute n se ajusta durante el per iacute odo que paga inter eacute s uacute nicamente. Por ejemplo si usted saca un pr eacute stamo hipotecario a 30 a ntilde os con un plazo de cinco a ntilde os de pago de inter eacute s s oacute lo usted paga uacute nicamente los intereses durante cinco a ntilde os y luego debe pagar tanto el capital como el inter eacute s durante los pr oacute ximos 25 a ntilde os. Como comienza a pagar el capital los pagos aumentan despu eacute s del quinto a ntilde o aunque la tasa de inter eacute s permanezca igual. Tenga presente que cuanto m aacute s largo sea el plazo de inter eacute s s oacute lo m aacute s altos ser aacute n los pagos mensuales cuando termine. Pr eacute stamo ARM con opci oacute n de pago Un pr eacute stamo ARM con opci oacute n de pago es una hipoteca de tasa ajustable que le permite a usted elegir entre varias opciones de pago todos los meses. En general algunas de las opciones son Un pago tradicional por el capital del pr eacute stamo m aacute s intereses que reduce la cantidad que adeuda en la hipoteca. Estas cuotas est aacute n basadas en un plazo fijo de pr eacute stamo por ejemplo un plan a 15 30 oacute 40 a ntilde os. Un pago de inter eacute s s oacute lo en la que paga los intereses pero no reduce el capital del pr eacute stamo hipotecario a medida que efect uacute a los pagos. Un pago m iacute nima o limitada que podr iacute a ser menor al monto de inter eacute s pagadero todos los meses y no reducir la cantidad adeudada. Si usted elige esta opci oacute n el monto de los intereses que no pague se sumar aacute al capital del pr eacute stamo aumentando as iacute la cantidad de la deuda y sus pagos mensuales futuras y tambi eacute n la cantidad de intereses que tendr aacute que pagar durante la vida uacute til del pr eacute stamo. Adem aacute s si uacute nicamente efect uacute a un pago m iacute nima durante los uacute ltimos a ntilde os del pr eacute stamo al finalizar el plazo posiblemente tenga que efectuar un pago final m aacute s alto se llama un ldquo balloon rdquo en ingl eacute s . Por lo general la tasa de inter eacute s en un pr eacute stamo con opciones de pago es muy baja durante los primeros meses por ejemplo 2% durante los primeros tres meses . Despu eacute s la tasa de inter eacute s por lo general aumenta hasta aproximarse a la de otros pr eacute stamos hipotecarios. Sus pagos durante el primer a ntilde o se basan en la tasa inicial baja o sea que si usted efect uacute a uacute nicamente un pago m iacute nima todos los meses no va a reducir el monto deudor y es posible que no cubra los intereses adeudados los cuales ser aacute n sumados al capital del pr eacute stamo hipotecario aument aacute ndolo. A esto se le llama amortizaci oacute n negativa y significa que a uacute n despu eacute s de pagar muchos pagos usted podr iacute a terminar debiendo m aacute s del monto inicial del pr eacute stamo. Asimismo a medida que suben las tasas de inter eacute s es muy posible que aumente el monto de los pagos que debe pagar. Los pr eacute stamos ARM con opci oacute n de pago tienen un per iacute odo incorporado en el que se debe recalcular la deuda por lo general cada 5 a ntilde os. En ese momento se vuelve a calcular el pago en base al plazo restante del pr eacute stamo. Si usted tiene un pr eacute stamo a 30 a ntilde os y est aacute al final del quinto a ntilde o el pago mensual deber aacute ser calculada para los 25 a ntilde os restantes. Si el saldo de su pr eacute stamo aument oacute porque usted efect uacute o s oacute lo los pagos m iacute nimas o si las tasas de inter eacute s subieron con m aacute s rapidez que sus pagos cada vez que se vuelva a calcular su pr eacute stamo aumentar aacute n los pagos que usted debe pagar. En cada rec aacute lculo el pago m iacute nima nueva amortizar aacute totalmente la deuda y no aplica ya ning uacute n tope sobre el pago. Esto significa que su pago mensual puede aumentar mucho cada vez que se vuelve a calcular. La compa ntilde iacute a de pr eacute stamo podr iacute a volver a calcular los pagos antes de que se cumpla el per iacute odo de rec aacute lculo si la cantidad del monto deudor hubiera crecido superior al l iacute mite fijado por ejemplo 110% o 125% del monto original del pr eacute stamo hipotecario. Por ejemplo supongamos que usted efect uacute a uacute nicamente los pagos m iacute nimas por un pr eacute stamo hipotecario de $200.000 y al saldo deudor se le suman los intereses adeudados. Si el saldo del pr eacute stamo subi oacute a $250.000 125% de $200.000 la compa ntilde iacute a de pr eacute stamo vuelve a calcular sus pagos de manera que termine de pagar la deuda durante el plazo restante. Es muy posible que los pagos aumenten bastante. Podr aacute obtener m aacute s informaci oacute n sobre pr eacute stamos ARM de inter eacute s s oacute lo y de opci oacute n de pago en el folleto de Federal Reserve Board titulado Hipotecas con pagos de inter eacute s s oacute lo y pr eacute stamos ARM con opci oacute n de pago iquest Le convienen a usted Regreso al inicio Precauciones para el consumidor Tasas de inter eacute s con descuento Muchas compa ntilde iacute as de pr eacute stamo ofrecen m aacute s de un tipo de pr eacute stamos ARM. Algunas ofrecen una tasa de inter eacute s inicial m aacute s baja que su tasa ARM totalmente indexada o sea m aacute s baja que la suma del iacute ndice m aacute s el margen . Estas tasas llamadas tasas con descuento tasas iniciales o tasas de promoci oacute n o enganche se combinan con altos cargos por inicio de pr eacute stamo llamado puntos y con tasas m aacute s altas al terminar el plazo inicial de descuento. La compa ntilde iacute a o el corredor de pr eacute stamos pueden ofrecerle una variedad de pr eacute stamos entre otros ldquo descuento de puntos rdquo o un ldquo cargo por descuento. rdquo Usted puede optar por pagar estos puntos o cargos para recibir una tasa de inter eacute s m aacute s baja. Pero tenga presente que la tasa de inter eacute s m aacute s baja podr iacute a durar uacute nicamente hasta el primer ajuste. Si la compa ntilde iacute a de pr eacute stamo le ofrece a usted un pr eacute stamo con una tasa de inter eacute s con descuento no d eacute por sentado que eso significa que el pr eacute stamo le conviene. Debe considerar detenidamente si podr aacute pagar los montos m aacute s altos al transcurrir el tiempo cuando el descuento termine y la tasa se ajuste. Una tasa inicial con descuento podr iacute a funcionar as iacute supongamos que la tasa ARM totalmente indexada de la compa ntilde iacute a de pr eacute stamos iacute ndice m aacute s margen en la actualidad es 6% el pago mensual durante el primer a ntilde o ser iacute a $1.199 10. Pero el prestamista le est aacute ofreciendo un pr eacute stamo con tasa inicial descontada al 4% durante el primer a ntilde o con la cual su pago mensual durante el primer a ntilde o ser aacute $954 83. Con un pr eacute stamo ARM descontado su pago inicial probablemente permanezca en efecto por s oacute lo un plazo limitado y los ahorros durante el per iacute odo de descuento ser iacute an compensados por pagos m aacute s altas durante el plazo restante del pr eacute stamo hipotecario. Si usted est aacute considerando un pr eacute stamo ARM con descuento debe comparar los pagos futuras con las de un pr eacute stamo ARM totalmente indexado. De hecho si compra una vivienda o vuelve financiar usando una tasa inicial con grandes descuentos corre el riesgo de un ldquo shock rdquo de pago amortizaci oacute n negativa o recargos por pago anticipado o cargos por conversi oacute n. ldquo Shock rdquo de pago Si el pago de su pr eacute stamo hipotecario sube mucho en el ajuste usted podr iacute a recibir un ldquo shock rdquo de pago. Veamos que ocurre en el segundo a ntilde o si la tasa de su pr eacute stamo ARM al 4% fuera a subir al 6% de la tasa totalmente indexada. Como lo demuestra el ejemplo aunque la tasa de inter eacute s iacute ndice permanezca al mismo nivel el pago mensual que usted debe pagar aumenta de $954 83 a $1.192 63 en el segundo a ntilde o. Supongamos que la tasa iacute ndice aumenta 1% en un a ntilde o y que la tasa del pr eacute stamo ARM aumenta al 7%. Su pago mensual en el segundo a ntilde o ser iacute a $1.320 59. Lo que significa un aumento de $365 73 en su pago mensual. Usted puede ver lo que ocurrir iacute a si usted elige una ARM por su tasa inicial baja sin considerar si podr aacute pagar los pagos en el futuro. Tambi eacute n podr iacute a tener un ldquo shock rdquo de pago m aacute s adelante cuando termine el plazo de inter eacute s s oacute lo en el pr eacute stamo ARM. Si su pr eacute stamo tiene la opci oacute n de pago puede recibir un ldquo shock rdquo de pago cuando se vuelva calcular el pr eacute stamo. El ejemplo a continuaci oacute n compara varios pr eacute stamos distintos durante los primeros 7 a ntilde os de sus plazos se ilustran los pagos de los a ntilde os 1 6 y 7 del pr eacute stamo hipotecario suponiendo que usted efect uacute a los pagos de inter eacute s s oacute lo o pagos m iacute nimos. El punto principal es que dependiendo de los t eacute rminos y condiciones del pr eacute stamo hipotecario que usted tenga y los cambios en las tasas de inter eacute s los pagos del pr eacute stamo ARM pueden cambiar bastante durante la vida uacute til del pr eacute stamo por lo tanto aunque usted se puede ahorrar dinero durante los primeros a ntilde os de un pr eacute stamo ARM tambi eacute n podr iacute a enfrentarse con pagos m aacute s altas en el futuro. Regreso al inicio Amortizaci oacute n negativa cuando usted debe m aacute s dinero del que pidi oacute prestado Amortizaci oacute n negativa significa que la cantidad que usted debe aumenta aunque est eacute efectuando puntualmente los pagos necesarias. Ocurre siempre que los pagos mensuales del pr eacute stamo hipotecario no alcancen para pagar todo el inter eacute s que usted debe el inter eacute s adeudado se suma al capital del pr eacute stamo hipotecario con el resultado de que usted debe m aacute s de lo que pidi oacute en el pr eacute stamo original. Esto podr iacute a ocurrir porque est aacute efectuando uacute nicamente los pagos m iacute nimas en un pr eacute stamo hipotecario con opci oacute n de pagos o por que el pr eacute stamo tiene un l iacute mite de pagos. Por ejemplo supongamos que tiene un pr eacute stamo ARM de $200.000 a 30 a ntilde os a una tasa del 2% durante los primeros 3 meses y una tasa del 6% por los restantes 9 meses del a ntilde o. El pago m iacute nima durante todo el a ntilde o es $739 24 tal como lo demuestra la gr aacute fica anterior. Sin embargo una vez que se aplique la tasa del 6% al saldo de su pr eacute stamo ya no cubre los costos de intereses. Si contin uacute a efectuando el pago m iacute nima por este pr eacute stamo el saldo del pr eacute stamo al finalizar el primer a ntilde o ser aacute $201.118 o sea $1.118 m aacute s de lo que recibi oacute en el pr eacute stamo inicial. Como los topes de pagos limitan uacute nicamente la cantidad que puede aumentar el pago pero no los aumentos de las tasas de inter eacute s los pagos a veces no cubren todos los intereses adeudados en su pr eacute stamo. Esto significa que ser aacute n agregados autom aacute ticamente a su deuda y se le puede cobrar intereses sobre ese monto. Al transcurrir el tiempo usted podr iacute a deber m aacute s de la cantidad que deb iacute a en un principio. El tope de pagos limita el aumento de su pago mensual difiriendo parte de los intereses. M aacute s adelante tendr aacute que pagar el saldo restante m aacute s alto del pr eacute stamo a la tasa de inter eacute s vigente en ese momento. En esta instancia podr iacute a ocurrir un aumento importante en el pago mensual. Ciertos pr eacute stamos hipotecarios tienen un l iacute mite o tope sobre amortizaci oacute n negativa que por lo general limitan la cantidad total que usted puede deber de 110% a 125% del monto original del pr eacute stamo. Cuando llegue a ese punto la compa ntilde iacute a del pr eacute stamo fijar aacute los pagos mensuales necesarias para pagar el pr eacute stamo totalmente sobre el plazo restante. El tope de el pago no aplica y los pagos podr iacute an ser bastante m aacute s altas. Usted puede limitar la amortizaci oacute n negativa aumentando voluntariamente su pago mensual. Es importante que sepa si el pr eacute stamo ARM que usted est aacute considerando podr iacute a tener amortizaci oacute n negativa. Precios de vivienda valor l iacute quido de la vivienda y pr eacute stamos ARM A veces los precios de la vivienda aumentan r aacute pidamente lo que resulta en un aumento r aacute pido de su valor l iacute quido. Por eso hay gente que piensa que a uacute n si la tasa de inter eacute s y los pagos del pr eacute stamo ARM suben mucho podr aacute n evitar esas cuotas m aacute s altas volviendo a financiar el pr eacute stamo o en el peor de los casos vendiendo la casa. Es importante recordar que los precios de la vivienda no siempre suben r aacute pidamente podr iacute an aumentar un poco o permanecer al mismo nivel y a veces hasta pueden disminuir. De ser as iacute es posible que el valor de su casa no equivalga al monto del pr eacute stamo. Asimismo podr iacute a resultar dif iacute cil volver a financiar el pr eacute stamo para obtener un pago mensual a una tasa de inter eacute s m aacute s baja. A uacute n si los precios de la vivienda permanecen al mismo nivel si el pr eacute stamo le permite efectuar pagos m iacute nimas ver Pr eacute stamo ARM con opci oacute n de pago usted le podr iacute a deber a la compa ntilde iacute a de pr eacute stamo m aacute s de lo que puede sacar en la venta de la casa. Recargos por pago anticipado y conversi oacute n Si obtiene un pr eacute stamo ARM m aacute s tarde podr iacute a decidir no arriesgarse a que aumenten las tasas de inter eacute s y los pagos. Cuando usted est eacute considerando un pr eacute stamo ARM solicite informaci oacute n sobre los recargos que tendr aacute que pagar si termina de pagar el pr eacute stamo antes de su vencimiento por un refinanciamiento o si vende la casa y si podr aacute convertirlo a un pr eacute stamo hipotecario de tasa fija. Recargos por pago anticipado Ciertos pr eacute stamos ARM incluso los de inter eacute s s oacute lo y los de opci oacute n de pago pueden requerir cargos o multas especiales si refinancia el pr eacute stamo ARM o lo termina de pagar antes del vencimiento por lo general durante los primeros tres a cinco a ntilde os del pr eacute stamo . Algunos tienen recargos rigurosos por pago anticipado lo que significa que tendr aacute que pagar un cargo o recargo adicional si termina de pagar el pr eacute stamo durante el per iacute odo de recargo por cualquier motivo por ejemplo si refinancia o vende la casa . Otros pr eacute stamos tienen recargos liberales por pago anticipado o sea que s oacute lo tendr aacute que pagar el cargo por recargo adicional si vuelve a financiar el pr eacute stamo pero no si vende la casa. Asimismo ciertos pr eacute stamos tienen recargos por pago anticipado a uacute n si s oacute lo efect uacute a un pago anticipado parcial. Los recargos por pago anticipado pueden ser miles de d oacute lares. Por ejemplo supongamos que tiene un pr eacute stamo ARM 3/1 con una tasa de inter eacute s inicial al 6%. Al finalizar el segundo a ntilde o usted decide refinanciar y terminar de pagar el pr eacute stamo original. En el momento del refinanciamiento el saldo deudor es $194.936. Si el recargo por pago anticipado de su pr eacute stamo es de seis meses de inter eacute s sobre el saldo restante su deuda ser iacute a de aproximadamente $5.850. A veces existe una compensaci oacute n entre los recargos por pago anticipado y los cargos por iniciaci oacute n de pr eacute stamo o tasas de inter eacute s m aacute s bajos. La compa ntilde iacute a de pr eacute stamo podr iacute a estar dispuesta a reducir o eliminar el recargo por pago anticipado bas aacute ndose en el monto que pague por cargos de pr eacute stamo o en la tasa de inter eacute s del contrato de pr eacute stamo. Si usted tiene un pr eacute stamo ARM combinado como 2/28 oacute 3/27 deber aacute comparar el per iacute odo de recargo por pago anticipado con el primer per iacute odo de ajuste. Por ejemplo si tiene un pr eacute stamo ARM 2/28 con un ajuste de tasas de inter eacute s y pagos despu eacute s del segundo a ntilde o pero el recargo por pago anticipado aplica durante los primeros cinco a ntilde os del pr eacute stamo podr iacute a resultarle costoso refinanciar cuando se efect uacute e el primer ajuste. La mayor iacute a de los pr eacute stamos hipotecarios le permiten efectuar pagos adicionales al capital del pr eacute stamo con el pago mensual. En la mayor iacute a de los casos esto no se considera un pago anticipado y por lo general no hay recargo por estas cantidades adicionales. Consulte con la compa ntilde iacute a de pr eacute stamo para asegurarse que no haya recargos si usted piensa efectuar este tipo de pago anticipado adicional al capital del pr eacute stamo. Recargo por conversi oacute n Su contrato de pr eacute stamo podr iacute a incluir una cl aacute usula que le permite convertir el pr eacute stamo ARM a un pr eacute stamo hipotecario de tasa fija en ciertos momentos designados. En la conversi oacute n por lo general la nueva tarifa se fija utilizando una f oacute rmula indicada en los documentos del pr eacute stamo. La tasa de inter eacute s o los cargos iniciales podr iacute an ser un poco m aacute s altos en un pr eacute stamo ARM convertible y aplicar un cargo al momento de la conversi oacute n. Cuotas graduadas o pr eacute stamos de tasa escalonada Algunos pr eacute stamos de tasa fija comienzan con cierta tasa en los primeros uno o dos a ntilde os que luego cambia en el per iacute odo restante del pr eacute stamo. Aunque estos no son pr eacute stamos ARM el pago mensual aumentar aacute seg uacute n las condiciones del contrato. Hable con la compa ntilde iacute a o el corredor de pr eacute stamos y lea la informaci oacute n que se le proporciona para estar seguro de comprender cu aacute ndo y cu aacute nto cambiar aacute el pago. Regreso al inicio D oacute nde obtener informaci oacute n Informaci oacute n de la compa ntilde iacute a de pr eacute stamo Usted debe recibir informaci oacute n por escrito sobre cada programa de pr eacute stamo ARM en el que est eacute interesado antes de pagar un cargo no reembolsable. Es importante que lea esta informaci oacute n y que le pregunte a la compa ntilde iacute a o corredor de pr eacute stamo todo lo que no comprenda tasas iacute ndices m aacute rgenes topes y dem aacute s caracter iacute sticas del pr eacute stamo ARM como amortizaci oacute n negativa. Despu eacute s de que haya presentado la solicitud del pr eacute stamo usted recibir aacute m aacute s informaci oacute n de la compa ntilde iacute a incluso la tasa de porcentaje anual un programa de pagos y si el pr eacute stamo tiene recargo por pago anticipado. La tasa de porcentaje anual APR siglas en ingl eacute s es el costo del cr eacute dito expresado como tasa anual. Toma en cuenta intereses puntos pagados por el pr eacute stamo todos los cargos que se pagaron a la compa ntilde iacute a de pr eacute stamos por efectuarlo y toda prima de seguro hipotecario que tuviera que pagar. Usted podr aacute comparar el APR por pr eacute stamos ARM parecidos por ejemplo entre un 5/1 y 3/1 y determinar cu aacute l de los dos le cuesta menos a largo plazo pero tenga presente que como la tasa de inter eacute s de un pr eacute stamo ARM puede cambiar no se pueden hacer comparaciones directas entre el APR de un pr eacute stamo ARM y la de uno a tasa fija. Ser iacute a recomendable hablar con un consejero financiero asesores de vivienda y otros consejeros de confianza. Comun iacute quese con una agencia local y asesor iacute a de vivienda llame a U.S. Department of Housing and Urban Development sin cargo al 800-569-4287 o por Internet para encontrar un centro que le quede cerca. Peri oacute dicos e Internet Recuerde que debe comparar precios cuando compre una casa o vaya a refinanciar su pr eacute stamo hipotecario actual. Compare costos y condiciones y negocie el m aacute s conveniente. Su peri oacute dico local y el Internet son buenos sitios para empezar a comparar precios de pr eacute stamos. Por lo general podr aacute encontrar informaci oacute n sobre puntos y tasas de inter eacute s para varios prestamistas. Como las tasas y los puntos pueden cambiar todos los d iacute as deber aacute consultar fuentes de informaci oacute n con frecuencia cuando est eacute buscando un pr eacute stamo hipotecario. La Hoja de trabajo para comparar pr eacute stamos tambi eacute n le resultar aacute uacute til. Ll eacute vela cuando hable con cada compa ntilde iacute a de pr eacute stamo o corredor y anote la informaci oacute n que recibe. No tenga miedo de hacer que las compa ntilde iacute as de pr eacute stamos y los corredores compitan entre s iacute por su pr eacute stamo inform aacute ndoles que est aacute comparando precios para elegir el mejor. Avisos publicitarios En un principio la informaci oacute n que recibe sobre pr eacute stamos hipotecarios posiblemente sea de avisos publicitarios o por correo que le env iacute an constructores corredores de bienes ra iacute ces y corredores y compa ntilde iacute as de pr eacute stamos hipotecarios. Aunque esta informaci oacute n puede ser uacute til tenga presente que son materiales de publicidad los avisos y las distribuciones por correo est aacute n dise ntilde ados para que el pr eacute stamo hipotecario parezca lo m aacute s atractivo posible. Estos avisos podr iacute an recalcar tasas de intereses y pagos mensuales iniciales bajas sin explicar que estos podr iacute an aumentar de forma importante m aacute s adelante. Por lo tanto inf oacute rmese sobre todos los detalles. Toda publicidad sobre un pr eacute stamo ARM que muestre una tasa de inter eacute s inicial debe indicar tambi eacute n cu aacute nto tiempo permanece en efecto la tasa y el APR del pr eacute stamo. Si el APR es mucho m aacute s alta que la tasa inicial su pago puede aumentar mucho despu eacute s del per iacute odo inicial a uacute n si las tasas de inter eacute s permanecen al mismo nivel. La elecci oacute n de un pr eacute stamo hipotecario podr iacute a ser la decisi oacute n financiera m aacute s importante que tome. Usted tiene derecho a recibir toda la informaci oacute n que necesite para que sea una decisi oacute n acertada. No dude en hacer preguntas sobre los detalles del pr eacute stamo ARM cu aacute ndo habla con prestamistas corredores de hipoteca agentes de bienes ra iacute ces vendedores y su abogado y contin uacute e preguntando hasta que reciba respuestas claras y completas. La informaci oacute n de este sitio se encuentra tambi eacute n en el folleto quot Gu iacute a para el consumidor sobre hipotecas a tasa ajustable ARM quot . Se pueden obtener sin cargo copias uacute nicas o m uacute ltiples del folleto solicit aacute ndolo por tel eacute fono correo o fax . Solicitud por Internet . Glosario Para obtener m aacute s informaci oacute n Hoja de trabajo para comparar pr eacute stamos hipotecarios Inicio Informaci oacute n para el consumidor Publicaciones Folletos Accesibilidad Comun iacute quese con nosotros Ultima actualizaci oacute n 28 de septiembre de 2007 Vivienda Citar como Seguimiento y resultados de las políticas públicas y gestión gubernamental de la administración vigente El Plan Nacional de Desarrollo 2001-2006 PND es el umbral del que se derivan los ámbitos de competencia de cada uno de los sectores encargados de la implementación y ejecución de las políticas públicas como la de vivienda y donde se integran los objetivos estrategias y líneas de acción para atender cada ámbito de competencia. Tres objetivos rectores del PND proponen estrategias enfocadas al sector vivienda. El primer objetivo rector pertenece al área de desarrollo social y humano y los otros dos al área de crecimiento con calidad. Las estrategias propuestas se refieren en términos generales a · Concertar acciones con los tres niveles de gobierno así como con la sociedad civil para consolidar el mercado habitacional promoviendo la compra construcción renta y mejoramiento de las viviendas a través de políticas y programas en la materia. · Vincular proyectos de ordenación del territorio de oferta de servicios públicos de construcción y de mejoramiento de vivienda mediante la concertación de acciones de los servidores públicos sociedad civil empresas privadas e instituciones educativas. · Otorgar créditos hipotecarios mediante financiamiento público y privado. Se propone reactivar la banca de desarrollo creando una entidad financiera para otorgar créditos y garantías para la obtención de viviendas de interés social. · Mejorar la titulación de la propiedad o tenencia de la propiedad. El Programa Sectorial de Vivienda PSV operacionaliza los objetivos y acciones necesarios para el desarrollo del sector cuantificando las metas y estableciendo las prioridades en conexión con los otros sectores que constituyen la acción concertada de política pública gubernamental. El PSV 2001-2006 tiene como objetivo central alcanzar los cambios que contribuyan a abatir la pobreza y lograr una mayor igualdad social en materia de acceso a vivienda. En ese sentido el PSV contempla problemáticas como las situaciones de carencia de vivienda el crecimiento desordenado de los asentamientos irregulares en las zonas urbanas regularizando su crecimiento así como el uso del suelo y la dotación de servicios. En ese aspecto se plantea el siguiente objetivo “Promover y concertar políticas públicas y programas de vivienda para atender a todos aquellos que quieran comprar construir rentar o mejorar su vivienda con la participación de los gobiernos estatales y municipales y de la sociedad civil en su conjunto y a la vez consolidar el mercado habitacional para convertir al sector vivienda en un motor del desarrollo”. 1 Las líneas de acción para abarcar estas temáticas son a la promoción de una mayor edificación de vivienda ofreciéndola a menor precio y mayor calidad b estimulando la movilidad habitacional de las familias a través de la compra venta y mejoramiento de su vivienda y c consolidando la demanda real de vivienda a partir de elevar la capacidad de compra y obtención de créditos a la población que la demanda. Para registrar el avance en estos objetivos se proponen algunas metas dentro del Programa Sectorial de Vivienda 2001-2006 y aparecen como parte de la política sectorial en cuatro niveles que se complementan. Éstos son Tabla 1 Dimensión de las metas Meta final del periodo 2001-2006 1. Financiamiento hipotecario 750 mil viviendas 2. Consolidar el crecimiento del sector vivienda SEDESOL Incluye FONHAPO Vivienda nueva 110 mil subsidios Mejoramiento 115 mil subsidios Total 225 mil subsidios Encuesta de satisfacción del cliente Primera medición 2002 Sistema Nacional de Indicadores Operación del sistema en 2003 3. Incrementar el financiamiento de la oferta y demanda de vivienda Otorgamiento de créditos INFONAVIT 375 mil créditos para 2006 FOVISSSTE 62 mil créditos para 2006 FOVI-SHF 130 mil créditos para 2006 Cartera Vencida por parte de los organismos 5 por ciento para 2006 4. Desarrollar la productividad del sector vivienda Desgravación Costos indirectos estatal y municipal 4% del valor de la vivienda básica social y económica a partir de 2004 Impuesto sobre adquisiciones de inmueble ISAI 2% de la base gravable para 2003 y mantenerlo Costo de titulación de vivienda básica social y económica 1% del valor de la misma vivienda para 2003 y mantenerlo Desregulación Instalación y operación de las Oficinas Únicas Municipales de Trámites para Vivienda 250 oficinas y evaluación de su funcionamiento Fuente Tomado de SEDESOL. Programa Sectorial de Vivienda 2001-2006 Secretaría de Desarrollo Social. México 2001 121-123. Logros obtenidos Las metas indicadas en algunos rubros han sido prácticamente sobrepasadas en el período 2001-2005 de aplicación del Programa Sectorial es decir un año antes de su culminación. Así en relación con el “financiamiento hipotecario” lograr 750 mil créditos de vivienda para el 2006 en 2003 se otorgaron 735 168 créditos y para 2004 se había superado el monto programado alcanzando 762 985 créditos aprobados. En el caso de “consolidar el crecimiento del sector vivienda” y cuyo objetivo final era la realización de 225 mil subsidios por año para el 2004 los subsidios llegaron al 77% de la meta anual. Y ello ocurrió al agregarse el programa “Tú Casa” al Programa de Apoyos y Subsidios a la Vivienda PROSAVI incrementando su eficacia al final del período programado. En total para el año 2002 se pasó de 29 492 subsidios a 145 692 en 2003 y 122 256 en el 2004 alcanzando en cada año 13% 64.7% y 54.3% de la meta respectivamente. La evaluación del PSV permite notar un crecimiento consistente en los rubros de programación y asignación al nivel del incremento del total de créditos financiamiento y recursos destinados a los organismos del sector. En relación con los créditos entre 2001 y 2002 la asignación en el número de créditos pasó de 461 927 a 704 512 es decir la expansión representó un 65% entre un año y otro. Del 2003 al 2004 el tránsito fue menor con un 3.5% de incremento pero se sostuvo la expansión de los créditos desde 735 168 a 762 985 autorizaciones. Para el caso del financiamiento en el mismo período aumentó de 63 mil millones a 82 500 millones entre 2001 y 2002 ello representó un incremento presupuestal de más de 23%. Hacia 2003 y 2004 la ampliación de los recursos se mantuvo de 114 707 millones a 133 601 millones respectivamente. Respecto al total de créditos por tipo de organismos registrado bajo el nombre “Incrementar el Financiamiento de la Oferta y Demanda de Vivienda” ya para el 2004 se logró un 76% de avance con 431 547 créditos concentrados entre INFONAVIT FOVISSSTE y FOVI-SHF. Si se tiene presente la meta para estas tres instituciones hacia el 2006 ésta se ubica en 567 mil créditos entonces se puede decir que en 2004 se llegó a casi el 80% del objetivo planteado en el PSV. En algunos casos la meta fue superada. Por ejemplo en 2003 el FOVISSSTE concedió un subtotal institucional de 68 168 créditos rebasando el número del final del período que es de 62 mil. En el caso del INFONAVIT se tenía en consideración una meta final de 375 mil créditos en 2005 para noviembre del mismo año se había logrado el 90% de lo programado lo que hace suponer que al final de año la cantidad programada será superada en los hechos. 2 En lo referente a la meta “desarrollar la productividad del sector” 3 se alcanzó entre 2001 y 2003 una reducción en los rubros de impuestos y costos de titulación equiparable a las estimaciones del programa a nivel nacional y de las entidades federativas. 4 Presupuesto asignado para atender la cobertura de dichas metas En la presente administración el monto del presupuesto asignado por el Gobierno Federal a la construcción de vivienda ha superado en más del 40% el ejercido durante el sexenio anterior. En términos absolutos se trata de 185 998.1 millones de pesos entre 1995 y 2000 contra 388 924.9 millones entre 2001 y 2004 es decir un 47.8% superior al presupuesto total ejercido entre 1995 y 2000. Ahora bien el esfuerzo de financiamiento alcanzado para finales de 2005 prácticamente alcanza 500 mil millones de pesos cifra equivalente al gasto en los créditos asignados en los últimos diez años entre 1989-1999 en el sector público. Fuente Oficina de la Presidencia para las Política Públicas “¿En dónde estamos y adonde vamos Políticas Públicas del Gobierno del Cambio” http // presidencia.gob.mx/ consulta enero de 2006 Bajo el período considerado la construcción de viviendas como consecuencia de la expansión del crédito orientado al sector ha representado un salto significativo en el número diario de viviendas que se construyen o reparan cerca de 37 916 casas al mes. Ello representó a noviembre del 2005 un monto aproximado a 2 275 000 créditos. 5 En la medida que la expansión crediticia se ha ampliado por diversas facilidades en las condiciones de contratación de créditos y menores intereses hacia su pago posterior el Estado ha dispuesto de mayores recursos públicos con los cuales ampliar la cobertura hacia futuros demandantes de bienes inmuebles o de créditos para la reparación de las casas. Lo anterior se aprecia en la evolución histórica del financiamiento de vivienda específicamente en cuanto al incremento en el número de créditos promedio por período. Éstos casi se cuadruplicaron entre el periodo 1983-88 a junio del 2005. El mayor crecimiento ocurrió en el lapso 2001-2003 con casi 250 mil créditos adicionales. Debido a lo anterior la importancia del financiamiento se dejó sentir como proporción del PIB nacional al incrementarse significativamente a partir de 2001 gracias a la estrategia sectorial de vivienda. Esto es de representar 1.2% del PIB en el 2002 pasó a 1.8% a mediados del 2005. Tabla 2 Financiamiento en vivienda 1983-2005 Concepto Periodo/ Año Promedio anual 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004_p/ 2005_1/ 1983-88 1989-94 Número de créditos miles 232.5 447.5 544.8 591.6 566.8 430.3 463.6 476.8 461.9 704.6 735.2 763.0 640.6 Inversión ejercida como % del PIB 1.3% 1.9% 1.1% 0.7% 0.6% 0.6% 0.9% 1.1% 1.1% 1.2% 1.7% 1.7% 1.8% Número de créditos en % por Organismo INFONAVIT FOVISSSTE FOVI-SHF -Banca Comercial -Otros* 30.5% 6.7% 9.0% 25.1% 28.8% 19.7% 7.8% 6.1% 15.7% 50.7% 17.8% 6.0% 6.5% 3.2% 66.5% 17.4% 4.9% 4.3% 0.4% 73.0% 17.5% 4.1% 8.2% 0.8% 69.3% 25.1% 3.6% 12.9% 0.8% 57.7% 42.9% 3.9% 12.8% 0.2% 40.3% 52.5% 5.1% 9.8% 0.2% 32.4% 44.5% 5.8% 10.3% 0.8% 38.7% 39.0% 1.6% 6.5% 1.4% 51.5% 40.8% 9.3% 7.4% 2.4% 40.1% 40.1% 7.9% 8.6% 4.7% 38.8% 58.5% 7.8% 15.5% 8.0% 10.2% P/ Cifras preliminares. 1/ Cifras al mes de junio. *Incluye Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos BANOBRAS Programa de Ahorro y Subsidios para la Vivienda VivAh Comisión Federal de Electricidad CFE Petróleos Mexicanos PEMEX Fondo de Vivienda Militar del Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas FOVIMI-ISSFAM . Fuente Secretaría de Hacienda y Crédito Público con datos de la Comisión de Fomento a la Vivienda y del Instituto Nacional de Estadística Geografía e Informática. Asimismo se aprecia el fortalecimiento crediticio de los organismos del sector público. Esto es evidente ya que durante 1989-94 el porcentaje de participación federal en los programas de vivienda alcanzó apenas 33.6% y hacia el período de arranque del Programa Sectorial 2001-2006 mostró una expansión continua al pasar de 47.1% en 2002 57.5% para 2003 56.6% en 2004 y un aumento considerable hasta alcanzar 81.5% en 2005. El grueso de los recursos aparecen liderados por el INFONAVIT con 39% 40.8% 40.1% y 58.5%. Ello ha fortalecido la capacidad del instituto para operar con eficiencia y una cobertura cada vez más amplia hacia la satisfacción de la demanda de vivienda nacional. La participación del FOVISSSTE en términos generales también se incrementó a lo largo del periodo y con mayor intensidad que la del organismo anterior. Aquí es importante recordar que el porcentaje de participación es bajo debido al menor número de derechohabientes que se adscriben a esta institución. Como parte de este proceso de reactivación de la economía y del mercado habitacional el Fondo de Operación y Financiamiento Bancario a la Vivienda FOVI fusionado con la Sociedad Hipotecaria Federal prácticamente duplicó su participación entre 2004 y junio de 2005 alcanzando niveles incluso superiores a los presentados en los años ochenta. Respecto a la banca comercial el cuadro 6.3 muestra que desde la crisis de diciembre de 1994 no había podido repuntar como institución crediticia en el año 2005 se observa cierta reactivación de este sector pero sin alcanzar el promedio que tenía antes de la crisis del sistema bancario nacional. De hecho no logra participar ni con la tercera parte del monto con que participaba entre 1983 y 1988. Acciones implementadas Indudablemente que la evolución de las acciones del Programa Sectorial de Vivienda puede medirse de muchas formas desde el financiamiento la cobertura institucional que sostiene a dichas iniciativas la comparación entre períodos y administraciones distintas en el tiempo e incluso el peso que guardan los recursos utilizados cual proporción del PIB nacional del país. Al mismo tiempo se pueden señalar no sólo variaciones cuantitativas específicas sino que es posible hablar de transformaciones en determinados parámetros para el otorgamiento de apoyos a vivienda. Y estas modificaciones no sólo se corresponden por incrementos presupuestales sino por la introducción de modificaciones institucionales normas de operación y seguimiento de las políticas sectoriales y globales. Esto revelaría la creación de un clima que facilita las decisiones de política y su instrumentación como resultado de una simultaneidad de iniciativas en el sector público que convergen favorablemente hacia el otorgamiento de créditos su aprobación y rápida implementación. Las sinergias aquí desencadenadas se refuerzan mutuamente políticas y diagnósticos programación y ejecución de recursos e implementación derivada de la demanda y articulación de esfuerzos público privados y ciudadanos. Un claro ejemplo de esto se aprecia en los cambios definidos en las políticas crediticias entre tasas de interés y mínimo de ingresos mensuales para calificar al otorgamiento de créditos a vivienda Tabla 3 Variación en las condiciones de otorgamiento de crédito para vivienda 2000-2005 Años Total de créditos Otorgados Miles Tasas de interés % Mínimo de ingreso Pesos Mensuales para obtener crédito 2000 2001 2002 2003 2004 2005 326 0 400 0 500 0 531 0 600 0 750 0 30.3 - - - - 14.0 30 000 - - - - 15 000 Fuente El Universal 29-noviembre-2005. Los efectos simultáneos de facilitar abaratar y lograr condiciones más favorables para un respaldo financiero se complementan con acciones de coordinación entre los gobiernos estatales y el gobierno federal así como con la modernización de registros públicos de la propiedad que contribuyen a otorgarle certidumbre jurídica legal y financiera al otorgamiento de créditos al cobro razonable de tasas de interés y a la certeza de respaldos públicos en materia financiera. Con la creación del Consejo Nacional de Vivienda se pretende ciudadanizar estructuras del sector público vinculando a la sociedad civil en los procesos de decisión programación y seguimiento de los programas. El objetivo es incrementar la certidumbre frente a las acciones públicas y fortalecer la legitimidad y la eficiencia de la política de vivienda. Desarrollo Se puede resumir el alcance y perspectivas del Programa Sectorial de Vivienda con un indicador clave el nivel de “rezago habitacional” existente en el tramo de ejecución del programa de la presente administración. De esa forma cuando se cruza el rezago nuevo y anterior con los datos de realización crediticios para vivienda es posible identificar el nivel de eficiencia del programa. Entre 2001-2005 los principales resultados son los siguientes a se produjo la reducción del rezago del 2001 al 2002 que cubre del 45.2% al 67.5% b se incrementó esta reducción del rezago a 70.9% en el 2003 70.1% en 2004 y 56.9% hasta junio del 2005. Como resulta evidente se consolidó la reducción de los rezagos en vivienda en forma continua. Y es esperable por los datos disponibles hasta el momento que al cierre del 2005 se reduzca aún más. Tabla 4 Rezago habitacional frente al número de créditos otorgados 2001-2005* Años Rezago Habitacional 1 Núm. Créditos para Vivienda 2 Nivel de Realización 2001 1 020 753 461 927 45.2% 2002 1 042 578 704 512 67.5% 2003 1 064 987 735 168 70.9% 2004 1 088 214 762 985 70.1% 2005 1 112 493 640 600 56.9% *A Junio de 2005 1 CONAFOVI Vivienda prioridad del gobierno. Avances del cambio estructural a dos años de gobierno México CONAFOVI 2002. 2 Presidencia de la República Anexo del Quinto Informe de Gobierno 2005. Tabla 5 Indicadores de evaluación del Programa Sectorial de Vivienda 2001-2006. Indicador Descripción Hogares por vivienda Relación entre el total de hogares y el total de viviendas ocupadas Producción de vivienda Número neto de unidades producidas en un año por cada mil habitantes Inversión en la vivienda Inversión total en construcción o mejoramiento de vivienda como porcentaje del PIB Viviendas a reponer Proporción de viviendas consideradas como inadecuadas o que necesitan reparaciones mayores Viviendas vacías Porcentaje del número total de viviendas que se encuentran desocupadas Préstamo para vivienda Proporción de viviendas que tiene un préstamo del sector formal Disponibilidad de hipotecas Proporción de hogares que son elegibles para obtener un crédito para financiar la compra de vivienda de precio medio Ingresos de los hogares y precio de las viviendas Relación entre la capacidad de pago de los hogares según su ingreso con respecto al precio promedio de una vivienda Relación de lo ingresos de los hogares con arrendamiento de la vivienda Relación del ingreso que los hogares destinan para el pago de renta Crédito para hipoteca Relación del total de inversión para créditos hipotecarios con el total de inversión para crédito público y privado ejercido en el país Diferencia en tasas de hipoteca Promedio de la diferencia en puntos porcentuales entre las tasas de interés en hipotecas y la tasa de interés de depósitos a un año en la banca comercial Diferencia entre tasas de depósito e hipoteca Promedio de la diferencia en puntos porcentuales entre las tasas de interés en hipotecas y la tasa de interés de depósitos a un año en la banca comercial Índice de mora Porcentaje de préstamos hipotecarios con tres o más cuotas en mora en las instituciones financieras habitacionales Costos indirectos de vivienda Entidades que han logrado disminuir por debajo del 4% de los costos indirectos de la naturaleza estatal y municipal de construcción de vivienda social y económica Servicios en la vivienda Porcentaje de las viviendas que disponen de los tres servicios Sanitario exclusivo Porcentaje de viviendas que contienen un baño completo en el interior Disponibilidad de tierra Número de lotes con servicios disponibles entre el índice de construcción de viviendas Disponibilidad de servicios para vivienda Porcentaje de viviendas con suministro de drenaje o agua potable o electricidad Fuente Secretaría de Desarrollo Social Programa Sectorial de Vivienda 2001-2006 . México Regresar al índice de contenidos 1 SEDESOL Programa Sectorial de Vivienda 2001-2006 Secretaría de Desarrollo Social México 2001 73. 2 Para la identificación de metas y los logros consultar Secretaría de Desarrollo Social Programa Sectorial de Vivienda 2001-2006 México 2001 Vivienda Informes de Ejecución 2001 2002 2003 y 2004 Presidencia de la República Anexo del V Informe de Gobierno 2005 y El Universal 29 de noviembre 2005. 3 Esta meta se refiere a generar abatimiento de costos indirectos estatales y municipales reducción de impuestos a la adquisición de inmuebles menor cobro de costos de titulación para tipo de vivienda básica social y económica y eficientar la productividad de operación pública en oficinas que brinden a los usuarios los servicios financieros y legales correspondientes. SEDESOL Programa Sectorial de Vivienda 2001-2006 Secretaría de Desarrollo Social México 2001. 4 Presidencia de la República Vivienda Informe de Ejecución 2004. 5 El Universal 30 de noviembre de 2005. Citar como Centro de Estudios Sociales y de Opinión Pública quot Seguimiento y resultados de las políticas públicas y gestión gubernamental de la administración vigente quot en Vivienda Actualización 2 de mayo de 2006 en diputados.gob.mx/cesop/ Javascript DHTML Drop Down Menu Powered by dhtml-menu-builder INICIO Beneficios de tu Crédito Carta de Liberación de Hipoteca ¿Cómo realizar pagos Estado de Cuenta para Acreditados Seguro de Daños y Contenidos Seguro de Desempleo Seguro de Vida e Invalidez Pago con Cargo a Cuenta Indicadores de Mercado Brújula Inmobiliaria Revista "La Especialidad de la Casa" Información Corporativa Directorio Corporativo Divisionales Identidad Corporativa Sucursales México Estados Unidos Bancomer Javascript DHTML Tree Menu Powered by dhtml-menu-builder Productos Créditos Hipotecarios Bancomer Pesos Tasa Fija Salarios Mínimos Cofinavit Hipoteca Joven Pago de Pasivos Mejora tu Casa Mejora tu Crédito y mejora tu casa Terreno Liquidez Tu Opción en México Bancomer - Fovissste Alia2 Respalda2 Programas de Apoyo al Crédito Apoyo Infonavit Pagador Puntual Crédito para extranjeros Your dream home in Mexico Promotor de Vivienda Financiamiento Integral Reserva Territorial Urbanización Inicio de Obra Crédito Puente Crédito Puente en dólares Factoraje Individualización de Proyectos Operación Diaria Arrendamiento Financiero Crédito en Cuenta Corriente Crediproveedores Crédito Líquido Préstamo Qirografario Servicios Adicionales CAP cobertura de tasas Noticias e Iacute ndices gt Br uacute jula Inmobiliaria Estudio del Mercado de Vivienda en PUEBLA ZM DE PUEBLA ATLIXCO Enero 2008 I. Contenido Introducci oacute n II. Diagn oacute stico y An aacute lisis de la demanda A. Caracter iacute stica Generales de la Plaza I. Datos Geogr aacute ficos 2. Tama ntilde o de la poblaci oacute n y crecimiento poblaciona l 3. Poblaci oacute n por Grupos de Edad 3. Poblaci oacute n econ oacute micamente activa e ingreso en el hogar 4. Poblaci oacute n con residencia en otro pa iacute s 5. Poblaci oacute n con Residencia en Otro Pa iacute s B. Perfil de la demanda 1. An aacute lisis del perfil demogr aacute fico 2. An aacute lisis de la demanda de vivienda 3. Demanda efectiva por tipo de vivienda III. Diagn oacute stico y An aacute lisis de la demanda A. Inventario y clasificaci oacute n de la vivienda B. Vivienda media y residencial C. Caracter iacute sticas de la Vivienda IV. An aacute lisis de confrontaci oacute n oferta-demanda A.Asociaci oacute n de factores locales de eacute xito 1. An aacute lisis de la demanda y la oferta 2. Tendencias de desarrollo urbano B.Capacidad de absorci oacute n del mercado 1. Cobertura de la demanda con cr eacute dito hipotecario en 2005 y 2006 V. Conclusiones y recomendaciones VI. Contacto Introducci oacute n El presente estudio de mercado de vivienda en el Estado de Puebla tiene por objeto aportar a los clientes Promotores de la Banca Hipotecaria de Bancomer elementos relevantes para evaluar y definir las caracter iacute sticas mercadol oacute gicas de sus futuros proyectos de inversi oacute n en el estado. Las observaciones y recomendaciones incluidas fueron determinadas a partir del an aacute lisis del perfil socioecon oacute mico de la demanda potencial de vivienda y su correlaci oacute n con las caracter iacute sticas de la oferta existente seg uacute n los datos consultados a diciembre del 2007. La aplicaci oacute n de la informaci oacute n incluida es responsabilidad exclusiva del usuario y no condiciona de manera alguna la evaluaci oacute n que eventualmente pueda realizar la Banca Hipotecaria de Bancomer a una solicitud de cr eacute dito espec iacute fica. II. Diagn oacute stico y an aacute lisis de la demanda A. Caracter iacute sticas Generales de la Plaza 1. Datos Geogr aacute ficos El Estado de Puebla colinda al norte con Hidalgo y Veracruz-Llave al este con Veracruz-Llave y Oaxaca al sur con Oaxaca y Guerrero al oeste con Guerrero Morelos M eacute xico Tlaxcala e Hidalgo. 2.Tama ntilde o de la Poblaci oacute n y Crecimiento Poblacional. El Estado de Puebla est aacute integrado por 124 Municipios. Cuenta con una poblaci oacute n total de 5 383 133 habitantes al a ntilde o 2005 II Conteo de poblaci oacute n y vivienda 2005. INEGI presenta una tasa de crecimiento poblacional del 5% para el periodo 2000-2010. La poblaci oacute n total del Estado de M eacute xico equivale al 6% del total de habitantes de la Rep uacute blica Mexicana. Tabla 1 . Proyecciones de Poblaci oacute n Fuente Censo de Poblaci oacute n 2000 . INEGI . Conteo de Poblaci oacute n 2005. INEGI Nuevas proyecciones de Poblaci oacute n 2006 - 2050. Basadas en el conteo de poblaci oacute n INEGI 2005 CONAPO . 3. Poblaci oacute n por Grupos de Edad La poblaci oacute n propensa a formar nuevos hogares es la que se encuentra entre los 20 y 40 a ntilde os. De 2005 a 2020 esta cifra pasar aacute seg uacute n proyecciones de CONAPO de 1 793 701 a 2 090 636 habitantes lo que llevar aacute a un crecimiento del 16% en los pr oacute ximos quince a ntilde os y a la formaci oacute n de nuevos hogares que demandar aacute n vivienda. Figura 1 . Pir aacute mide poblacional en el Estado de Puebla 2005-2020. Fuente Censo de poblaci oacute n 2000 INEGI. Proyecciones de poblaci oacute n 2000-2010. CONAPO 4. Poblaci oacute n Econ oacute micamente Activa e Ingreso en el Hogar. En la siguiente tabla se observa la distribuci oacute n de la poblaci oacute n de acuerdo al nivel socioecon oacute mico del estado y al tipo de vivienda que en relaci oacute n con su ingreso tienen la capacidad de adquirir. El segmento con mayor concentraci oacute n es el que percibe menos de 2 salarios m iacute nimos diarios 56% mientras que el que percibe por encima de los 10 salarios m iacute nimos diarios comprende un porcentaje del 4%. Tabla 3. Tipo de vivienda por rango de ingreso Datos calculados con el salario diario de $52.59 correspondiente a la Zona A FUENTE Secretar iacute a del Trabajo y Previsi oacute n Social. Comisi oacute n Nacional de los Salarios M iacute nimos. Salarios m iacute nimos vigentes 2008 FUENTE Censo de Poblaci oacute n 2000. INEGI Mientras que la proporci oacute n de la PEA vs. la poblaci oacute n total para el pa iacute s en general es del orden del 30% en el Estado de Puebla es del 33%. La zona con la PEA mas alta es Tehuacan con el 39% le sigue Teziutl aacute n con el 38% y la ZM de Puebla y Xicotepec con el 37%. Figura 2 . Gr aacute fica de PEA sobre Poblaci oacute n La revisi oacute n de los datos de Poblaci oacute n econ oacute micamente Activa PEA y la distribuci oacute n del ingreso en el estado de Puebla as iacute como su comparaci oacute n respecto al perfil nacional remarcan la creciente demanda de vivienda. En lo referente a la distribuci oacute n del ingreso y en correspondencia con la relevancia de la actividad econ oacute mica la PEA que califica para un cr eacute dito hipotecario m iacute nimo 2 VSM para una vivienda econ oacute mica a nivel nacional es el 44%. La PEA en la ZM de Puebla es del 51% lo que la ubica en primer lugar a nivel estatal. Figura 3 . Gr aacute fica de Distribuci oacute n seg uacute n Ingreso Fuente Censo de Poblaci oacute n INEGI 2000 . 5. Poblaci oacute n con Residencia en Otro Pa iacute s. La cantidad de migrantes mexicanos en el extranjero corresponde al 9% +/- Fuente CONAPO de la poblaci oacute n total de M eacute xico considerando 105.6 millones de habitantes . Durante el 2004 se estim oacute un total de 395 mil mexicanos que emigraron a Estados Unidos. Tabla 4 . Poblaci oacute n emigrante a Estados Unidos de Am eacute rica 2000 . Fuente Censo de Poblaci oacute n INEGI 2000. El porcentaje de la poblaci oacute n del estado de Puebla que emigra hacia Estados Unidos es de 1.37% del total. Al a ntilde o 2000 de este porcentaje el 77% fueron hombres y el 23% mujeres. Es decir 69 775 habitantes al a ntilde o 2000 emigraron hacia los Estados Unidos. De acuerdo a datos del Banco de M eacute xico en el 2006 las remesas enviadas por los conacionales residentes en los Estados Unidos ascendieron a 23 mil millones de d oacute lares. Al tercer trimestres del 2007 Por lo que en 2006 poco m aacute s de 1.4 millones de hogares en M eacute xico recibieron remesas del exterior de un total estimado de 22.3 millones de hogares en M eacute xico . El 70.7% de la poblaci oacute n receptora de remesas tiene entre 20 y 59 a ntilde os. El 20.6% de los migrantes mexicanos percibe $35 mil d oacute lares anuales y el 7.7% m aacute s de $50 mil d oacute lares al a ntilde o. Tabla 5 . Monto de remesas familiares en 2006 Fuente Banco de M eacute xico Enero-Diciembre 2006 De acuerdo a informaci oacute n publicada por el Banco de M eacute xico en el 2006 catorce estados representaron el 80% de las remesas enviadas desde Estados Unidos Michoac aacute n Guanajuato Jalisco Estado de M eacute xico Distrito Federal Puebla Veracruz Oaxaca Guerrero Hidalgo Chiapas Zacatecas San Luis Potos iacute y Morelos. El estado de Puebla est aacute ubicado en la posici oacute n no. 7 en la recepci oacute n de remesas lo que represent oacute en el a ntilde o 2006 una importante entrada de dinero en esta entidad con $1 386 millones de d oacute lares ingresos que son utilizados por las familias del Estado en diversos rubros como son educaci oacute n salud y vivienda. B. Perfil de la Demanda. 1. An aacute lisis del Perfil Demogr aacute fico. Con los datos anteriores Figura 3 aumentando al ingreso individual el ingreso por el n uacute mero promedio de personas econ oacute micamente activas por familia 1.56 en el estado de Puebla y considerando una subdivisi oacute n uniforme de los diferentes rangos de ingreso se estima la siguiente distribuci oacute n de ingreso por hogar para cada municipio. Figura 4 . Gr aacute fica de Distribuci oacute n seg uacute n Ingreso en el hogar Determinado al dividir la Poblaci oacute n Econ oacute micamente Activa PEA entre el n uacute mero de hogares seg uacute n datos del Censo de poblaci oacute n 2000 realizado por INEGI. 2. An aacute lisis de la Demanda de Vivienda. La demanda de vivienda denota la creciente necesidad en el estado la cual equivale al 5% del total requerido en el pa iacute s 731 584 viviendas anuales a nivel nacional . Tabla 6. Necesidades de Vivienda en el estado de Puebla. Fuente II Conteo de poblaci oacute n de vivienda 2005. INEGI. CONAPO Proyecciones de Poblaci oacute n 2000 - 2010. CONAFOVI Necesidades de Vivienda 2000 - 2010. 3. Demanda Efectiva por Tipo de Vivienda. La conjunci oacute n de la distribuci oacute n de hogares seg uacute n ingreso y las necesidades anuales de vivienda se ntilde aladas anteriormente permiten determinar la segmentaci oacute n de la demanda seg uacute n ingreso por hogar. Tabla 7 . Demanda Anual de Vivienda seg uacute n Ingreso por Hogar Sin tomar en cuenta la demanda de vivienda de hogares con ingresos menores a 2 VSM esta es atendida a trav eacute s de apoyos gubernamentales y asociando los dem aacute s niveles de ingreso a tipo de vivienda se tiene una demanda efectiva de 17 601 viviendas por a ntilde o en El Estado de Puebla. La tabla presentada muestra la demanda de vivienda nueva seg uacute n datos de la Comisi oacute n Nacional de Fomento a la Vivienda CONAFOVI . Sin embargo debe tomarse en cuenta el rezago habitacional que existe en el Pa iacute s el cual al a ntilde o 2000 seg uacute n la CONAFOVI era de 1 810 930 viviendas. De este total el estado de Puebla presenta un rezago de 90 873 viviendas nuevas equivalentes al 5% del total nacional viviendas nuevas al a ntilde o 2000 . III. Diagn oacute stico y an aacute lisis de la oferta A. Inventario y Clasificaci oacute n de la vivienda. De acuerdo a la oferta aparecida en el bolet iacute n de vivienda DIME al mes de octubre del 2007 existe una oferta total de 9 612 unidades distribuidas entre los diferentes segmentos seg uacute n valor de vivienda. Tabla 8 . Oferta de Vivienda seg uacute n segmento de valor. Unidades a la venta Se muestra el valor en millones de pesos que representan en el mercado inmobiliario la venta de las viviendas de la Tabla 7 seg uacute n categor iacute a y municipio. Tabla 9 . Valor en millones de pesos por categor iacute a de la oferta existente. B. Vivienda Media y Residencial. La Figura 5 identifica el n uacute mero de viviendas construidas en el Estado de Puebla y el monto de venta total que representar aacute una vez concluida la operaci oacute n la divisi oacute n se realiz oacute con la oferta disponible. A pesar de que no ofrece el mayor n uacute mero de unidades a la venta el mayor ingreso lo representa la vivienda residencial Mayor a $1 mill oacute n de pesos con $2 233 millones de pesos recaudados cuando se finalice la comercializaci oacute n de unidades la vivienda econ oacute mica menor a $210 mil pesos es la que presenta menos unidades a la venta y como consecuencia su recaudaci oacute n es menor. Figura 5 . Gr aacute fica de Unidades a la venta vs. Monto de venta total C. Caracter iacute sticas de la Vivienda. Las caracter iacute sticas b aacute sicas de la oferta de vivienda como son el precio de venta y la superficie construida se obtuvieron a partir del an aacute lisis de la oferta difundida en el bolet iacute n DIME al mes de octubre de 2007. Fue as iacute como se determinaron los valores promedio mostrados en la siguiente tabla. Tabla 10 . Caracter iacute sticas Promedio por Segmento de Valor y Municipio en la ZM de Puebla. El n uacute mero de viviendas de cada conjunto los valores promedio del precio de venta promedio y la superficie construida constituyen una indicaci oacute n de lo mas ofertado en el mercado para cada variable de manera independiente aunque no necesariamente constituyen pares correspondientes como lo muestra el hecho de que el precio promedio por m 2 no corresponde al valor promedio de precio de venta y superficie construida . De lo anterior y con el objeto de orientar la determinaci oacute n precio de venta y aacute rea construida aplicando una regresi oacute n num eacute rica a los pares de datos de la oferta real se obtuvieron las curvas de correlaci oacute n mostradas en la siguiente figura para los mercados de vivienda en Puebla. Figura 6 . Gr aacute fica de Relaci oacute n precio-superficie construida en la ZM de Puebla. En la ZM de Puebla que incluye los municipios de Cuautlancingo Puebla San Andr eacute s Cholula y San Pedro Cholula se oferta vivienda desde $176 mil pesos hasta residencial plus los m 2 de construcci oacute n van desde los 35 m 2 hasta los 400 m 2 . IV. An aacute lisis de confrontaci oacute n Oferta-Demanda A. Asociaci oacute n de Factores Locales de Eacute xito. 1. An aacute lisis de la Demanda y la Oferta. Seg uacute n el documento Necesidades de vivienda 2000- 2010 CONAVI y el bolet iacute n de vivienda DIME al mes de octubre del 2007 se obtuvo el comparativo siguiente. Uacute nicamente se ha tomado en cuenta la demanda publicada por CONAVI y no el rezago habitacional existente en el estado por lo que se deben tomar como valores indicativos . Figura 9. Gr aacute fica de Demanda vs. Oferta en los principales Municipios de Puebla. Uacute nicamente se incluye la demanda-oferta de los municipios m aacute s sobresalientes de la ZMVM. 2. Tendencias de Desarrollo Urbano El resultado del desarrollo urbano de las ciudades se obtiene de la conjunci oacute n de diversos factores tanto de la existencia de reservas territoriales como de su correspondencia con los planes de ordenamiento territorial disponibilidad de infraestructura y el tipo de vivienda proyectada. Asumiendo que los conjuntos de vivienda actualmente en desarrollo son evidencia de los factores antes mencionados se identifican para cada plaza las tendencias de desarrollo mostradas en las siguientes figuras. Figura 11 . Tendencias de Desarrollo por tipo de Vivienda en ZM de Puebla. B. Capacidad de Absorci oacute n del Mercado 1. Cobertura de la Demanda con Cr eacute dito Hipotecario en 2005 y 2006. Los participantes del mercado hipotecario en el Estado de Puebla presentaron el siguiente panorama Fovissste fue la instituci oacute n con mayor decrecimiento 35% las Sofoles disminuyeron su participaci oacute n en un 29% la Banca tuvo un incremento del 22% Infonavit coloc oacute el mayor n uacute mero de cr eacute ditos en el estado y present oacute un crecimiento del 16%. Tabla 12. Cr eacute ditos Originados por A ntilde o e Instituci oacute n. *No incluye Apoyo Infonavit **Los datos de Fovissste 2006 son al mes de agosto. ***El total de cr eacute ditos otorgados por la Banca en 2005 incluye los otorgados con HN Fuente INFONAVIT Fovissste SHF y ABM. Registros al 2005 y 2006. Se presenta a continuaci oacute n la demanda efectiva por nivel de ingresos de los trabajadores derechohabientes del Infonavit en el 2007 tabla que permite identificar el potencial del mercado as iacute como el poder adquisitivo de la poblaci oacute n. Se entiende por demanda efectiva aquellos derechohabientes de INFONAVIT que no han recibido cr eacute dito por parte del Instituto. Tabla 14. Demanda efectiva de vivienda por nivel de ingresos Fuente Plan de labores y financiamiento 2007. INFONAVIT El 79% de la poblaci oacute n tiene ingresos entre 1 y 3.9 SMD entre $1 599 y $6 235 mensuales mientras que solo el 9% tiene ingresos superiores a los 7 salarios m iacute nimos diarios $11 191 pesos mensuales por lo que un amplio sector del mercado esta enfocado a la vivienda social. V. Conclusiones y recomendaciones #149 De acuerdo a datos presentados por la CONAVI la demanda anual de vivienda en el estado de Puebla es de 36 280 unidades que equivalen al 5% de la demanda a nivel nacional. Por otra parte el rezago habitacional del estado es de 90 873 viviendas al a ntilde o 2000 que representan el 5% del total nacional. #149 La poblaci oacute n del Estado de Puebla equivale al 5% del total nacional. La ZM de Puebla concentra el 35% de la poblaci oacute n total del estado mientras que en Tehuacan habita el 5% siendo la segunda zona m aacute s habitada de la entidad. #149 El inventario de vivienda conforme a la oferta analizada al mes de octubre del 2007 es de 9 612 unidades de las cuales el 94% est aacute localizada en la Zona metropolitana de Puebla San Andr eacute s Cholula San Pedro Cholula Puebla y Cuautlancingo y el 6% restante en Atlixco. #149 El segmento con mayor oferta en el Estado es la vivienda entre $300 y $500 mil pesos con el 47% del total le sigue la vivienda con valores de $500 a $1 mill oacute n con el 17% en tercer sitio la Social $210 a $300 mil pesos con el 15% en cuarto la residencial gt $1 mill oacute n con el 14% y en uacute ltimo lugar la econ oacute mica lt $210 mil pesos con el 6%. #149 En la ZM de Puebla existe bajo inventario de vivienda menor a los $300 mil pesos s oacute lo el 21% del total de las unidades a la venta se oferta en este segmento por otra parte el 61% de los hogares en Puebla percibe menos de 5 SM segmento de poblaci oacute n con capacidad para adquirir esta vivienda. VI. Contacto DIVISI Oacute N GOLFO DIVISI Oacute N OCCIDENTE Calle 2 Sur No. 3914 Despacho 101 Col. Huexotitla Puebla Puebla C.P. 72534 Tel. 222 211 91 00. Gregorio S aacute nchez Hern aacute ndez Director Divisi oacute n Occidente g.sanchez4@bbva.bancomer CENTRO HIPOTECARIO PUEBLA Blvd. 5 de mayo No. 2510 PB. Col. Ladrillera de Ben iacute tez Puebla Pue. 07350. Tels. 222 229 61 51 229 64 81 229 64 40. Francisco Arturo Carrasco Rodr iacute guez Director de sucursal M2845183@bbva.bancomer SUCURSAL PUEBLA Calle 2 Sur No. 3510 Desp. 101 301 Mezanine 1 y 2. Col. Carmen Huexotitla Puebla Pue. 72534. Tels 222 237 99 00 237 99 01 237 97 54 237 97 55 237 22 15 237 25 98. Arturo Carrasco Rodr iacute guez Director de sucursal M2845183@bbva.bancomer SUCURSAL TEHUAC Aacute N Lic. Adri aacute n Regules Ruiz Av. Reforma Norte No. 444 Primer Piso Col. Centro C.P. 75700 Tehuacan Pue. Tels 238 392 11 70 392 11 71 392 11 72. Adri aacute n Regules Ruiz Director de sucursal a.regules@bbva.bancomer CORPORATIVO Montes Urales No. 424 Esq. Volc aacute n Colonia Lomas de Chapultepec Deleg. Miguel Hidalgo C.P. 11000 Tel. 55 9178 4600 Ing. Isidoro S aacute nchez Espejel. Director General Adjunto de Desarrollo de Negocios Ing. Ricardo Aguirre Illing D. Desarrollo de Nuevos productos ricardo.aguirre@bbva.bancomer Inteligencia Comercial y An aacute lisis e Investigaci oacute n de mercados. Realizaci oacute n Arq. Laura Roc iacute o Angulo Jim eacute nez An aacute lisis e Investigaci oacute n de mercados l.angulo@bbva.bancomer Tel. 01 55 9178.4600 Ext. 45923 Simulador de Crédito Solicitud de Crédito Hipotecario Javascript DHTML Tree Menu Powered by dhtml-menu-builder Servicios Pasos para convertirte en dueño Encuentra Tu Casa Buscador de vivienda Inmuebles adjudicados Bancomer Venta Remota Avalúos Pago en Línea Preguntas Frecuentes Contacto Servicios para Promotores Avalúos Fondeo Hoy Incrementa tu negocio Pagaré B Pase HN Verificación de avance de obra Ley de transparencia Derechos Reservados Hipotecaria Nacional S.A. de C.V. S.O.F.O.M.E.R. para su constitución y operación con tal carácter no requiere autorización de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público. Javascript DHTML Drop Down Menu Powered by dhtml-menu-builder INICIO Beneficios de tu Crédito Carta de Liberación de Hipoteca ¿Cómo realizar pagos Estado de Cuenta para Acreditados Seguro de Daños y Contenidos Seguro de Desempleo Seguro de Vida e Invalidez Pago con Cargo a Cuenta Indicadores de Mercado Brújula Inmobiliaria Revista "La Especialidad de la Casa" Información Corporativa Directorio Corporativo Divisionales Identidad Corporativa Sucursales México Estados Unidos Bancomer Javascript DHTML Tree Menu Powered by dhtml-menu-builder Productos Créditos Hipotecarios Bancomer Pesos Tasa Fija Salarios Mínimos Cofinavit Hipoteca Joven Pago de Pasivos Mejora tu Casa Mejora tu Crédito y mejora tu casa Terreno Liquidez Tu Opción en México Bancomer - Fovissste Alia2 Respalda2 Programas de Apoyo al Crédito Apoyo Infonavit Pagador Puntual Crédito para extranjeros Your dream home in Mexico Promotor de Vivienda Financiamiento Integral Reserva Territorial Urbanización Inicio de Obra Crédito Puente Crédito Puente en dólares Factoraje Individualización de Proyectos Operación Diaria Arrendamiento Financiero Crédito en Cuenta Corriente Crediproveedores Crédito Líquido Préstamo Qirografario Servicios Adicionales CAP cobertura de tasas Noticias e Iacute ndices gt Br uacute jula Inmobiliaria Estudio del Mercado de Vivienda en el Estado de M eacute xico MPIOS. CONURBADOS AL DF TOLUCA Agosto 2007 I. Contenido Introducci oacute n II. Diagn oacute stico y An aacute lisis de la demanda A. Caracter iacute sticas Generales de la Plaza I. Datos Geogr aacute ficos 2. Tama ntilde o de la poblaci oacute n y crecimiento poblacional 3. Poblaci oacute n por grupos de edad 4. Poblaci oacute n econ oacute micamente activa e ingreso en el hogar 5.Poblaci oacute n con residencia en otro pa iacute s B. Perfil de la demanda 6. An aacute lisis del perfil demogr aacute fico 7. An aacute lisis de la demanda de vivienda 8. Demanda efectiva por tipo de vivienda III. Diagn oacute stico y An aacute lisis de la oferta A.Inventario y clasificaci oacute n de la vivienda B.Vivienda media y residencial C. Caracter iacute sticas de la Vivienda D.Oferta de Vivienda INFONAVIT IV. An aacute lisis de confrontaci oacute n oferta-demanda A.Asociaci oacute n de factores locales de eacute xito 1. An aacute lisis de la demanda y la oferta 2. Tendencias de desarrollo urbano B.Capacidad de absorci oacute n del mercado 1. Cobertura de la demanda con cr eacute dito hipotecario en 2005 y 2006 2. Disponibilidad de cr eacute ditos de INFONAVIT en 2007 V. Conclusiones y recomendaciones VI. Contacto Introducci oacute n El presente estudio de mercado de vivienda en el Estado de M eacute xico tiene por objeto aportar a los clientes Promotores de la Banca Hipotecaria de Bancomer elementos relevantes para evaluar y definir las caracter iacute sticas mercadol oacute gicas de sus futuros proyectos de inversi oacute n en el estado. Las observaciones y recomendaciones incluidas fueron determinadas a partir del an aacute lisis del perfil socioecon oacute mico de la demanda potencial de vivienda y su correlaci oacute n con las caracter iacute sticas de la oferta existente seg uacute n los datos consultados a agosto del 2007. La aplicaci oacute n de la informaci oacute n incluida es responsabilidad exclusiva del usuario y no condiciona de manera alguna la evaluaci oacute n que eventualmente pueda realizar la Banca Hipotecaria de Bancomer a una solicitud de cr eacute dito espec iacute fica. II. Diagn oacute stico y an aacute lisis de la demanda A. Caracter iacute sticas Generales de la Plaza 1.Datos Geogr aacute ficos El Estado de M eacute xico colinda al norte con Michoac aacute n de Ocampo Quer eacute taro de Arteaga e Hidalgo al este con Hidalgo Tlaxcala Puebla Morelos y el Distrito Federal al sur con Morelos y Guerrero al oeste con Guerrero y Michoac aacute n de Ocampo. 2. Tama ntilde o de la Poblaci oacute n y Crecimiento Poblacional. El Estado de M eacute xico est aacute integrado por 125 Municipios. Cuenta con una poblaci oacute n total de 14 007 495 habitantes al a ntilde o 2005 II Conteo de poblaci oacute n y vivienda 2005. INEGI presenta una tasa de crecimiento poblacional del 1.9% para el periodo 2000-2010. La poblaci oacute n total del Estado de M eacute xico equivale al 13% del total de habitantes de la Rep uacute blica Mexicana. Tabla 1 . Proyecciones de Poblaci oacute n Zona metropolitana de Toluca Fuent Censo de Poblaci oacute n 2000 . INEGI . Conteo de Poblaci oacute n 2005. INEGI Proyecciones de Poblaci oacute n 2000 - 2010. CONAPO . Tabla 2. Proyecciones de poblaci oacute n Zona metropolitana del Estado de M eacute xico aacute rea conurbada al DF La Zona Metropolitana del Valle de M eacute xico est aacute formada por 59 municipios conurbados y las 16 Delegaciones del Distrito Federal. En este estudio uacute nicamente se analizan los 58 municipios pertenecientes al Estado de M eacute xico. 3. Poblaci oacute n por Grupos de Edad La poblaci oacute n propensa a formar nuevos hogares es la que se encuentra entre los 20 y 40 a ntilde os. De 2005 a 2020 esta cifra pasar aacute seg uacute n proyecciones de CONAPO de 5 177 529 a 5 678 730 habitantes lo que llevar aacute a un crecimiento en la formaci oacute n de nuevos hogares a lo largo de los pr oacute ximos quince a ntilde os y a que la poblaci oacute n en edad de formar un hogar y por consiguiente de requerir vivienda est aacute en constante aumento. Figura 1 . Pir aacute mide poblacional en Estado de M eacute xico 2005-2020. Fuente Censo de poblaci oacute n 2000 INEGI. Proyecciones de poblaci oacute n 2000-2010. CONAPO 4. Poblaci oacute n Econ oacute micamente Activa e Ingreso en el Hogar. En la siguiente tabla se observa la distribuci oacute n de la poblaci oacute n de acuerdo al Nivel Socioecon oacute mico del Estado y al tipo de vivienda que en relaci oacute n con su ingreso tienen la capacidad de adquirir. El segmento con mayor concentraci oacute n es el que percibe menos de 2 salarios m iacute nimos diarios 56% mientras que el que percibe por encima de los 10 salarios m iacute nimos diarios comprende un porcentaje del 3%. Tabla 3. Tipo de vivienda por rango de ingreso Datos calculados con el salario diario de $50.57 correspondiente a la Zona A FUENTE Secretar iacute a del Trabajo y Previsi oacute n Social. Comisi oacute n Nacional de los Salarios M iacute nimos. Salarios m iacute nimos vigentes 2007 FUENTE Censo de Poblaci oacute n 2000. INEGI Mientras que la proporci oacute n de la PEA vs. la poblaci oacute n total para el pa iacute s en general es del orden del 30% en El Estado de M eacute xico es del 34%. La zona con la PEA mas alta es el aacute rea conurbada al DF con el 36% le sigue la Zona metropolitana de Toluca con el 33%. Figura 2 . Gr aacute fica de PEA sobre Poblaci oacute n La revisi oacute n de los datos de Poblaci oacute n econ oacute micamente Activa PEA y la distribuci oacute n del ingreso en el estado de M eacute xico as iacute como su comparaci oacute n respecto al perfil nacional remarcan la creciente demanda de vivienda. En lo referente a la distribuci oacute n del ingreso y en correspondencia con la relevancia de la actividad econ oacute mica la PEA que califica para un cr eacute dito hipotecario m iacute nimo 2 VSM para una vivienda econ oacute mica en el Estado de M eacute xico y a nivel nacional est aacute en 44%. La ZM de Toluca presenta porcentajes superiores a los registrados a nivel estatal y nacional 51% seguido por los municipios conurbados al DF con el 46% de la poblaci oacute n con ingresos superiores a los 2 salarios m iacute nimos. Figura 3 . Gr aacute fica de Distribuci oacute n seg uacute n Ingreso Fuente Censo de Poblaci oacute n INEGI 2000. 5. Poblaci oacute n Econ oacute micamente Activa e Ingreso en el Hogar. La cantidad de migrantes mexicanos en el extranjero corresponde al 9% +/- Fuente CONAPO de la poblaci oacute n total de M eacute xico considerando 105.6 millones de habitantes . Durante el 2004 se estim oacute un total de 395 mil mexicanos que emigraron a Estados Unidos. Tabla 4 . Poblaci oacute n emigrante a Estados Unidos de Am eacute rica 2000 . Fuente Censo de Poblaci oacute n INEGI 2000. El porcentaje de la poblaci oacute n del estado de M eacute xico que emigra hacia Estados Unidos es 0.97% de la poblaci oacute n total. Al a ntilde o 2000 de este porcentaje el 76% son hombres y el 24% mujeres. Es decir 127 425 habitantes al a ntilde o 2000 emigraron hacia los Estados Unidos. De acuerdo a datos del Banco de M eacute xico en el 2006 las remesas enviadas por los conacionales residentes en los Estados Unidos ascendieron a 23 mil millones de d oacute lares. Por lo que en 2006 poco m aacute s de 1.4 millones de hogares en M eacute xico recibieron remesas del exterior de un total estimado de 22.3 millones de hogares en M eacute xico . El 70.7% de la poblaci oacute n receptora de remesas tiene entre 20 y 59 a ntilde os. El 20.6% de los migrantes mexicanos percibe $35 mil d oacute lares anuales y el 7.7% m aacute s de $50 mil d oacute lares al a ntilde o. Tabla 5 . Monto de remesas familiares en 2006 Fuente Banco de M eacute xico Enero-Diciembre 2006 De acuerdo a informaci oacute n publicada por el Banco de M eacute xico en el 2006 catorce estados representaron el 80% de las remesas enviadas desde Estados Unidos Michoac aacute n Guanajuato Jalisco Estado de M eacute xico Distrito Federal Puebla Veracruz Oaxaca Guerrero Hidalgo Chiapas Zacatecas San Luis Potos iacute y Morelos. El estado de M eacute xico est aacute ubicado en la posici oacute n no. 4 en la recepci oacute n de remesas lo que represent oacute en el a ntilde o 2006 una importante entrada de dinero en esta entidad con $1 926 millones de d oacute lares ingresos que son utilizados por las familias del Estado en diversos rubros como son educaci oacute n salud y vivienda. B. Perfil de la Demanda. 1. An aacute lisis del Perfil Demogr aacute fico. Con los datos anteriores Figura 3 aumentando al ingreso individual el ingreso por el n uacute mero promedio de personas econ oacute micamente activas por familia 1.57 en el estado de M eacute xico y considerando una subdivisi oacute n uniforme de los diferentes rangos de ingreso se estima la siguiente distribuci oacute n de ingreso por hogar para cada municipio. Figura 4 . Gr aacute fica de Distribuci oacute n seg uacute n Ingreso en el hogar Determinado al dividir la Poblaci oacute n Econ oacute micamente Activa PEA entre el n uacute mero de hogares seg uacute n datos del Censo de poblaci oacute n 2000 realizado por INEGI. 2. An aacute lisis de la Demanda de Vivienda. La demanda de vivienda denota la creciente necesidad en el estado la cual equivale al 21% del total requerido en el pa iacute s 731 584 viviendas anuales a nivel nacional . Tabla 6. Necesidades de Vivienda en el estado de M eacute xico. Fuente II Conteo de poblaci oacute n de vivienda 2005. INEGI. CONAPO Proyecciones de Poblaci oacute n 2000 - 2010. CONAFOVI Necesidades de Vivienda 2000 - 2010. 3. Demanda Efectiva por Tipo de Vivienda. La conjunci oacute n de la distribuci oacute n de hogares seg uacute n ingreso y las necesidades anuales de vivienda se ntilde aladas anteriormente permiten determinar la segmentaci oacute n de la demanda seg uacute n ingreso por hogar. Tabla 7 . Demanda Anual de Vivienda seg uacute n Ingreso por Hogar Se entiende por rezago habitacional al n uacute mero de viviendas que por sus caracter iacute sticas de ocupaci oacute n hacinamiento y componentes materiales en la edificaci oacute n deterioro no satisfacen un m iacute nimo de bienestar para sus ocupantes . Sin tomar en cuenta la demanda de vivienda de hogares con ingresos menores a 2 VSM esta es atendida a trav eacute s de apoyos gubernamentales y asociando los dem aacute s niveles de ingreso a tipo de vivienda se tiene una demanda efectiva de 90 091 viviendas por a ntilde o en El Estado de M eacute xico. La tabla presentada muestra la demanda de vivienda nueva seg uacute n datos de la Comisi oacute n Nacional de Fomento a la Vivienda CONAFOVI . Sin embargo debe tomarse en cuenta el rezago habitacional que existe en el Pa iacute s el cual al a ntilde o 2000 seg uacute n la CONAFOVI era de 1 810 930 viviendas. De este total el estado de M eacute xico presenta un rezago de 216 965 viviendas nuevas equivalente al 12% del total nacional viviendas nuevas al a ntilde o 2000 . III. Diagn oacute stico y an aacute lisis de la demanda A. Inventario y Clasificaci oacute n de la Vivienda. De acuerdo a la oferta aparecida en el bolet iacute n de vivienda DIME al mes de febrero del 2007 existe una oferta total de 35 980 unidades distribuidas entre los diferentes segmentos seg uacute n valor de vivienda. Tabla 8 . Oferta de Vivienda seg uacute n segmento de valor. Unidades a la venta Se muestra el valor en millones de pesos que representan en el mercado inmobiliario la venta de las viviendas de la Tabla 7 seg uacute n categor iacute a y municipio. Tabla 9 . Valor en millones de pesos por categor iacute a de la oferta existente. Cifras en millones de pesos. Se lee $21 la cifra real es $21 000 000 . B. Vivienda Media y Residencial. La Figura 5 identifica el n uacute mero de viviendas construidas en el Estado de M eacute xico y el monto de venta total que representar aacute una vez concluida la operaci oacute n la divisi oacute n se realiz oacute con la oferta disponible. A pesar de que no ofrece el mayor n uacute mero de unidades a la venta el mayor ingreso lo representa la vivienda residencial Mayor a $1 mill oacute n de pesos con $24 083 millones de pesos recaudados cuando se finalice la comercializaci oacute n de unidades la vivienda econ oacute mica menor a $210 mil pesos es la que presenta menos unidades a la venta y como consecuencia la recaudaci oacute n disminuye. Figura 5 . Gr aacute fica de Unidades a la venta vs. Monto de venta total C.Caracter iacute sticas de la Vivienda. Las caracter iacute sticas b aacute sicas de la oferta de vivienda como son el precio de venta y la superficie construida se obtuvieron a partir del an aacute lisis de la oferta difundida en el bolet iacute n DIME al mes de mayo de 2007. Fue as iacute como se determinaron los valores promedio mostrados en la siguiente tabla. Tabla 10 . Caracter iacute sticas Promedio por Segmento de Valor y Municipio en el Estado de M eacute xico. Tabla 11 . Caracter iacute sticas Promedio por Segmento de Valor y Municipio en la ZM de Toluca. El n uacute mero de viviendas de cada conjunto los valores promedio del precio de venta promedio y la superficie construida constituyen una indicaci oacute n de lo mas ofertado en el mercado para cada variable de manera independiente aunque no necesariamente constituyen pares correspondientes como lo muestra el hecho de que el precio promedio por m 2 no corresponde al valor promedio de precio de venta y superficie construida . De lo anterior y con el objeto de orientar la determinaci oacute n precio de venta y aacute rea construida aplicando una regresi oacute n num eacute rica a los pares de datos de la oferta real se obtuvieron las curvas de correlaci oacute n mostradas en la siguiente figura para los mercados de vivienda en el estado de M eacute xico. Figura 6 . Gr aacute fica de Relaci oacute n precio-superficie construida en la ZM del Valle de M eacute xico. Gr aacute fica elaborada con datos del bolet iacute n de Vivienda aparecido en el bolet iacute n de vivienda DIME a mayo de 2007. La relaci oacute n media est aacute definida por la ecuaci oacute n Precio = 390 exp. 0.0076* aacute rea y tiene una correlaci oacute n R 2 =0.7946. En los municipios conurbados al DF la oferta se concentra en la vivienda con valor entre $300 y $500 mil pesos. Figura 7 . Gr aacute fica de Relaci oacute n precio-superficie construida en la ZM de Toluca Estado de M eacute xico. La ZM de Toluca presenta oferta desde los $230 mil pesos hasta los $5 millones predomina la vivienda con valor mayor a $1 mill oacute n residencial los m 2 de construcci oacute n van desde los 38 hasta los 375 m 2 . D. Oferta de Vivienda INFONAVIT. En lo referente a la evoluci oacute n de la oferta en el tiempo se dispone de informaci oacute n proporcionada por INFONAVIT misma que abarca casi la totalidad de la oferta en segmentos con valor menor a $500 mil pesos. Figura 8 . Gr aacute fica de Evoluci oacute n de la Oferta de Vivienda en INFONAVIT No se public oacute informaci oacute n de oferta de vivienda econ oacute mica y tradicional en el portal de INFONAVIT durante los meses de abril mayo septiembre-diciembre 2005 febrero agosto septiembre y diciembre 2006 y febrero. abril 2007 por lo que se desconocen dichas cifras . El uacute ltimo bolet iacute n publicado por INFONAVIT es el del mes de junio 2007. Fuente Bolet iacute n mensual de vivienda INFONAVIT. Enero 2005 Junio 2007. IV. An aacute lisis y confrotnaci oacute n Oferta-Demanda A. Asociaci oacute n de Factores Locales de Eacute xito. 1. An aacute lisis de la Demanda y la Oferta. Seg uacute n el documento Necesidades de vivienda 2000- 2010 CONAVI y el bolet iacute n de vivienda DIME al mes de mayo del 2007 se obtuvo el comparativo siguiente. Uacute nicamente se ha tomado en cuenta la demanda publicada por CONAVI y no el rezago habitacional existente en el estado por lo que se deben tomar como valores indicativos . Figura 9. Gr aacute fica de Demanda vs. Oferta en los principales Municipios de la ZMVM. Figura 10. Gr aacute fica de Demanda vs. Oferta en Toluca Estado de M eacute xico. Uacute nicamente se incluye la demanda-oferta de los municipios m aacute s sobresalientes de la ZMVM. 2. Tendencias de Desarrollo Urbano El resultado del desarrollo urbano de las ciudades se obtiene de la conjunci oacute n de diversos factores tanto de la existencia de reservas territoriales como de su correspondencia con los planes de ordenamiento territorial disponibilidad de infraestructura y el tipo de vivienda proyectada. Asumiendo que los conjuntos de vivienda actualmente en desarrollo son evidencia de los factores antes mencionados se identifican para cada plaza las tendencias de desarrollo mostradas en las siguientes figuras. Figura 11 . Tendencias de Desarrollo por tipo de Vivienda en Toluca Estado de M eacute xico. En la ZM de Toluca predomina la oferta de vivienda superior a los $300 mil pesos. En Toluca se han establecido empresas centros comerciales universidades etc. ... lo que ha impulsado el desarrollo econ oacute mico de la zona como consecuencia Metepec se ha consolidado como una zona habitacional que oferta principalmente vivienda residencial mayor a $1 mill oacute n de pesos . La oferta de vivienda econ oacute mica menor a $210 mil pesos es muy baja por lo que es un mercado potencial de inversi oacute n. Figura 12 . Tendencias de Desarrollo por tipo de Vivienda en los municipios conurbados del Estado de M eacute xico. La oferta predominante en los municipios del Estado de M eacute xico pertenecientes a la ZMVM est aacute enfocada a la vivienda entre $210 y $500 mil pesos media-baja . En Texcoco Naucalpan Atizap aacute n Cuautitl aacute n y Huixquilucan es donde predomina la vivienda con valor mayor al mill oacute n de pesos dentro del rango residencial. Sin embargo el mercado a atender en el Edomex. es la poblaci oacute n que demanda vivienda econ oacute mica menor a $500 mil pesos . Gran parte de la poblaci oacute n de esta zona tiene sus centros de trabajo en el Distrito Federal por lo que el construir casas cada vez m aacute s lejanas a los centros de trabajo acarrea elevados costos de transporte p eacute rdidas de horas y deficiencia en la calidad de vida para la poblaci oacute n por lo que se deben tomar en cuenta estos factores y realizar proyectos con accesos viales aacute giles y con el equipamiento e infraestructura adecuada para evitar en lo posible el desplazamiento. B. Capacidad de Absorci oacute n del Mercado 1. Cobertura de la Demanda con Cr eacute dito Hipotecario en 2005 y 2006. Los participantes del mercado hipotecario en el Estado de M eacute xico presentaron el siguiente panorama las Sofoles disminuyeron su participaci oacute n en un 15% la Banca tuvo un incremento de 7% Infonavit present oacute el crecimiento m aacute s alto y la mayor cantidad de cr eacute ditos colocados en el estado. Tabla 12. Cr eacute ditos Originados por A ntilde o e Instituci oacute n. *No incluye Apoyo Infonavit **Los datos de Fovissste 2006 son al mes de agosto. ***El total de cr eacute ditos otorgados por la Banca en 2005 incluye los otorgados con HN Fuente INFONAVIT Fovissste SHF y ABM. Registros al 2005 y 2006. 2.Disponibilidad de Cr eacute ditos de INFONAVIT en 2007. De acuerdo a los programas de las instituciones participantes en el mercado en el 2007 se otorgar aacute mayor disponibilidad de recursos para el otorgamiento de cr eacute ditos. El Infonavit present oacute un presupuesto de cr eacute ditos para los diferentes estados de la Rep uacute blica distribuido entre sus diferentes productos el correspondiente al Estado de M eacute xico se muestra en la siguiente tabla. Tabla 13. Presupuesto INFONAVIT 2007 para el estado de M eacute xico. *IA Cofinavit Ingresos Adicionales Fuente INFONAVIT INFONAVIT para el 2007 present oacute un programa a nivel nacional de 500 000 cr eacute ditos. Se presenta a continuaci oacute n la demanda efectiva por nivel de ingresos de los trabajadores derechohabientes del Infonavit tabla que permite identificar el potencial del mercado as iacute como el poder adquisitivo de la poblaci oacute n. Se entiende por demanda efectiva aquellos derechohabientes de INFONAVIT que no han recibido cr eacute dito por parte del Instituto. Tabla 14. Demanda efectiva de vivienda por nivel de ingresos. El 75% de la poblaci oacute n tiene ingresos entre 1 y 3.9 SMD entre $1 537 y $5 996 mensuales mientras que solo el 10% tiene ingresos superiores a los 7 salarios m iacute nimos diarios $10 761 pesos mensuales por lo que un amplio sector del mercado esta enfocado a la vivienda social. V. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES #149 De acuerdo a datos presentados por la CONAVI la demanda anual de vivienda en el estado de M eacute xico es de 154 710 unidades que equivalen al 21% de la demanda a nivel nacional. Por otra parte el rezago habitacional del estado es de 216 965 viviendas al a ntilde o 2000 que representan el 12% del total nacional. #149 La poblaci oacute n del Estado de M eacute xico equivale al 13% del total nacional. Los municipios pertenecientes a la ZMVM constituyen el 75% del total de la poblaci oacute n del estado la ZM de Toluca concentra el 11.5% y el resto de los municipios el 14%. #149 El inventario de vivienda conforme a la oferta analizada al mes de mayo del 2007 en la ZMVM es de 30 050 unidades a la venta mientras que en la ZM de Toluca es de 5 929. El n uacute mero total de hipotecas originadas en el Estado de M eacute xico en el 2006 fue de 51 351 . #149 El segmento con mayor oferta en la ZMVM es la vivienda de inter eacute s medio $300 a $500 mil pesos con el 67% la cual se oferta principalmente en los municipios de Tec aacute mac Chalco e Ixtapaluca le sigue la vivienda residencial mayor a $1 mill oacute n de pesos con el 14% esta vivienda se ofrece en municipios con poder adquisitivo m aacute s alto como es Huixquilucan. #149 En la ZM de Toluca la vivienda predominante es la media $500 a $1 mill oacute n con el 41% con oferta en los municipios de Toluca Lerma y Almoloya en segundo lugar la vivienda de inter eacute s medio $300 a $500 mil pesos con el 30% en tercer sitio la residencial con el 20% y ofreci eacute ndose en su mayor iacute a en la zona de Metepec. #149 Los municipios pertenecientes a la ZMVM ofertan principalmente vivienda menor a $500 mil pesos las unidades que se ofrecen a diferencia del DF son en su mayor iacute a casa-habitaci oacute n dado el alto volumen de unidades a la venta se debe estar atento a la velocidad de desplazamiento de este nicho si es que se desea invertir en eacute l. Un segmento cuya oferta analizada no es elevada es el que se encuentra entre los $500 mil y el mill oacute n de pesos este segmento se puede comercializar a trav eacute s de programas de Cofinanciamiento que recientemente han modificado sus topes m aacute ximos as iacute como esquemas de bajo pago inicial que favorecen al Cliente a adquirir una casa de mayor valor a la que podr iacute an costear y en la que inclusive pueden juntar ingresos. #149 En la oferta analizada en la ZM de Toluca se encontr oacute baja oferta de vivienda menor a $300 mil pesos por lo que representa un segmento interesante de inversi oacute n ya que el 49% de la poblaci oacute n econ oacute micamente activa PEA de la zona de Toluca percibe ingresos menores a los 2 SMD lo que representa un importante mercado que satisfacer. VI. CONTACTO DIVISI Oacute N METRO PERIF Eacute RICA DIVISI Oacute N METRO-PERIF Eacute RICA Liverpool No. 18 Tercer Piso Col. Ju aacute rez M eacute xico D.F. 66000 Tel. 55 55 11 42 16 55 11 46 26 55 11 45 17 . Lic. Fernando Renoult Moreno Director Divisi oacute n Metro-Perif eacute rica f.renoult@bbva.bancomer Lic. Jaime Mart iacute nez Gallegos Director de promoci oacute n empresarial. jmartinez4@bbva.bancomer Lic. Federico Mendoza Hern aacute ndez Director de promoci oacute n individual. fmendoza@bbva.bancomer SUCURSAL TOLUCA Av. Benito Ju aacute rez No. 885 local 1 Col. La Pur iacute sima Metepec 52154 Edo. M eacute x. Lic. Jorge Luis P eacute rez Mungu iacute a Director de sucursal mh00666@bbva.bancomer Tels 722 210 76 09 210 76 11 210 76 12 210 76 14 277 87 31 277 87 32. CENTRO HIPOTECARIO TOLUCA Av. Benito Ju aacute rez No. 885 Local 1 Col. La Pur iacute sima Metepec Toluca Estado de M eacute xico C.P. 52154. Tels 01 722 2 10 76 09. Lic. Claudia Hern aacute ndez Nares Directora de sucursal c.hernandez1@bbva.bancomer DIVISIONAL METRO CENTRO DIVISI Oacute N METRO-CENTRO Liverpool No. 18 Primer Piso Col. Ju aacute rez M eacute xico 66000 D.F. Tel. 55 91 71 40 54 91 71 40 87 91 71 40 74 91 71 40 63 Lic. Luis Iturbe Chavez Director Divisi oacute n Metro-Centro M49931@bbva.bancomer SUCURSAL COACALCO V iacute a Jos eacute L oacute pez Portillo No.53 A. Loc. 8 8 y 14 Col. Coacalco de Berrioz aacute bal. Coacalco C.P. 55700 Edo. de M eacute xico Tels 55 58 98 13 86 58 98 13 87 58 98 15 30 58 98 13 79 58 79 89 88 58 98 09 78 58 98 10 72. Lic. Mario Rafael S aacute nchez Villanueva Director de sucursal mh01655@bbva.bancomer SUCURSAL CUAUTITLAN IZCALLI Av. Chalma s/n Esq. Auto. M eacute x.-Qro. Plaza S. Marcos Loc. E-15 Col. San Pedro Cuamatla C.P. 54720. Tels 55 24 72 01 66 24 72 01 67 24 72 01 64. Itzhel Vargas Machavelo Director de sucursal mh01349@bbva.bancomer SUCURSAL LOS REYES LA PAZ Carretera Libre M eacute xico-Puebla Km. 18.5 local B Col. Ampliaci oacute n Los Reyes C.P. 56400 Tels 55 58 58 34 56 58 58 34 36 58 58 34 40 58 56 03 55. V iacute ctor Hugo Garc iacute a L oacute pez Director de sucursal mh00343@bbva.bancomer SUCURSAL SAT Eacute LITE Manuel E. Izaguirre No. 2 local 8 Cd. Sat eacute lite Naucalpan Edo. de M eacute xico C.P. 53100. Tels 55 53 93 58 02 53 93 52 97 55 72 76 12. Glenda Uri Rodr iacute guez Guerrero Director de sucursal mh01027@bbva.bancomer CORPORATIVO Liverpool 88 Col. Ju aacute rez CP 06600 M eacute xico DF. Tel. 55 1103.7600 Isidoro S aacute nchez Espejel Director General Adjunto de Desarrollo de Negocios Ing. Ricardo Aguirre Illing Direcci oacute n de Desarrollo de Nuevos productos raguirre@hipnal .mx Tel. 0155 1103-7600 Ext. 8365 Inteligencia Comercial y An aacute lisis e Investigaci oacute n de mercados. Realizaci oacute n Arq. Laura Roc iacute o Angulo Jim eacute nez Inteligencia Comercial mh02052@bbva.bancomer Tel. 0155 1103-7600 Ext. 6540 Simulador de Crédito Solicitud de Crédito Hipotecario Javascript DHTML Tree Menu Powered by dhtml-menu-builder Servicios Pasos para convertirte en dueño Encuentra Tu Casa Buscador de vivienda Inmuebles adjudicados Bancomer Venta Remota Avalúos Pago en Línea Preguntas Frecuentes Contacto Servicios para Promotores Avalúos Fondeo Hoy Incrementa tu negocio Pagaré B Pase HN Verificación de avance de obra Ley de transparencia Derechos Reservados Hipotecaria Nacional S.A. de C.V. S.O.F.O.M.E.R. para su constitución y operación con tal carácter no requiere autorización de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público. Vicente Fox Actividades Agenda Gabinete Marta de Fox Buenas Noticias Asómate al Cambio Multimedia Los Pinos México Estado Mayor Presidencial Documentos Oficiales Servicio a la Ciudadanía Para medios NIP Directorio de servidores Portal de Transparencia Español English Français Códigos de Ética y Conducta Fox Contigo Foros Servicio Social y Prácticas Profesionales Licitaciones Coberturas Especiales Tecnología Evaluación Innovaci oacute n Gubernamental "En dónde estamos y hacia dónde vamos" Sexto Informe de Gobierno 8 grandes logros de la democracia Balance a la mitad del camino México para Niños México en Línea Plan Nacional de Desarrollo gob.mx Administración 1994-2000 INICIO #187 Actividades #187 Diversas intervenciones durante el evento Balance y Perspectivas del Sector Vivienda 2006 Actividades Diversas intervenciones durante el evento Balance y Perspectivas del Sector Vivienda 2006 Viernes 4 de Agosto de 2006 Los Pinos. Diversas intervenciones durante el evento Balance y Perspectivas del Sector Vivienda 2006 que tuvo lugar en el salón Adolfo López Mateos de la residencia oficial de Los Pinos. -Moderador Escucharemos las palabras del ciudadano Carlos Gutiérrez Ruiz director general de la Comisión Nacional de Vivienda. -C. Carlos Gutiérrez Ruiz Muy buenos días. Señor Presidente licenciado Vicente Fox Quesada señor director del INFONAVIT don Víctor Borrás Setién señor director de la Sociedad Hipotecaria Federal doctor Guillermo Babatz señor director del FONHAPO licenciado Carlos Montemayor. Señora secretaria técnica del Consejo Nacional de Vivienda doña Martha Robles estimados amigos que nos acompañan esta mañana muy distinguidos señores representantes del sector de los trabajadores ante los órganos tripartitos del INFONAVIT y representantes del sector privado ante los órganos del INFONAVIT. El actual ritmo crediticio y en general el observado en el tren de vivienda es producto por supuesto del clima de estabilidad económica y social de los últimos años el cual ha sido sin lugar a dudas clave para el desarrollo de este sector y también para impulsar las transformaciones en los organismos financieros de vivienda. De manera muy práctica señor Presidente estimados amigos me gustaría comentar con ustedes y reflexionar sobre algunos de estos elementos que durante estos últimos años han permitido avanzar en el sector hipotecario y en el sector habitacional. Mencionaría yo en primer lugar por ejemplo el programa de cofinanciamiento del INFONAVIT o los esquemas como apoyo INFONAVIT que han permitido el otorgamiento de un crédito con un banco o una SOFOL a partir incluso del año 2005 de octubre de 2005 se dio inicio a una variante de estos programas de cofinanciamiento para considerar a los demandantes de crédito la posibilidad de acumular propinas o comisiones al salario base a fin de incrementar el monto de crédito otorgado por el banco o por las SOFOLES. También esta mañana don Víctor Borrás nos presentará un nuevo producto que precisamente permitirá tener opciones adicionales para los trabajadores derechohabientes del INFONAVIT. Por lo que respecta al Programa de Cofinanciamiento del FOVISSSTE éste se encuentra en este momento en su fase piloto ha visto lo exitoso que ha resultado este programa por el lado del INFONAVIT y para los derechohabientes de esta institución. Y por ende se decidió en esta misma institución FOVISSSTE también facilitar el acceso al crédito de los trabajadores al servicio del Estado ampliándoles su capacidad de compra para acceder a una mejor vivienda al considerar por parte de la Banca y SOFOLES las percepciones adicionales que perciben por concepto de prestaciones bonos. El fondo cuenta con la disponibilidad para que se otorguen hasta 20 mil créditos en esta modalidad en lo que resta de este ejercicio 2006. Por otro lado otro elemento importante a reflexionar esta mañana y a recordar es el Crédito para Migrantes el Crédito para Migrantes es un programa que financia la Sociedad Hipotecaria Federal con el propósito de permitir que mexicanos que viven en el exterior puedan comprar una vivienda nueva o usada con crédito usando como fuente de pago las remesas y por supuesto sin importar su condición migratoria fuera de nuestro país. Esta institución y la Sociedad Hipotecaria Federal también ha puesto en marcha un Programa de Microcréditos destinados a la población con ingresos menores a cinco salarios mínimos para la ampliación mejoramiento y remodelación de sus viviendas así como para la adquisición de lotes con servicios. Estos créditos que se operan por entidades microfinancieras con montos a partir de los dos mil pesos y en plazos máximos de 24 meses permiten que los beneficiarios constituyan su propio historial crediticio primero para que después de manera sistemática puedan acceder a estos financiamientos. Por otro lado la atención habitacional a la población de menores ingresos ha sido una prioridad del Presidente Fox prueba de ello es el convenio firmado entre el INFONAVIT y el FONHAPO para destinar 50 mil subsidios acreditados del INFONAVIT esto durante este año durante este ejercicio con ingresos de hasta dos salarios mínimos para vivienda económica. Y es un programa que está funcionando que está trabajando y que ha permitido también que el FONHAPO se incorpore de lleno a toda una dinámica en la cual la industria los derechohabientes del INFONAVIT ya están en pleno movimiento. Igualmente con la promulgación de la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado y las reformas realizadas en la Miscelánea de Garantías se logró el complemento para fomentar una reactivación de los intermediarios financieros privados en el otorgamiento del crédito hipotecario mediante esquemas competitivos y diversos. A finales del año 2000 las tasas de interés hipotecarias promedio se ubicaban en 30.3 por ciento en cambio a julio de 2006 la tasa promedio se encuentra en niveles inferiores al 13 por ciento con tasas incluso del 8.99 por ciento dependiendo del porcentaje de enganche que pueda aportar el acreditado. El cual también ha bajado de porcentajes entre 30 y 35 por ciento en aquel año en el año 2000 respecto a los porcentajes que hoy en día se pueden tener de manera muy clara el 15 por ciento de enganches e incluso inferiores hay enganches del 10 por ciento y hasta del cinco por ciento con plazos de amortización que promedian entre 20 y 30 años. Es decir con las condiciones prevalecientes en el año 2000 una familia una persona que deseaba un crédito por 300 mil pesos por un periodo de 15 años necesitaría contar como mínimo en aquel año con un ingreso mensual de más de 25 mil 500 pesos. En cambio actualmente en las mismas condiciones un crédito de 300 mil pesos a pesos constantes sólo es necesario un ingreso mensual comprobable de 12 mil 600 pesos mismo que puede ser mancomunado. De ese tamaño es la diferencia que la estabilidad económica ha permitido para que las familias puedan tener acceso a un crédito hipotecario. No obstante con eso a partir del 2003 el crédito hipotecario brinda también un nuevo beneficio ya que las personas físicas pueden considerar como deducción personal los intereses reales pagados por créditos hipotecarios que hayan contratado con cualquier empresa del sistema financiero destinados a casa-habitación. Es menester también esta mañana compartir con ustedes la confianza la confianza de los inversionistas en el sector de la vivienda. Y el índice hábitat tiene como principal objetivo ser un indicador altamente representativo y confiable en el sector de la vivienda en nuestro país. Su cálculo permite medir el cambio diario del valor de capitalización de las empresas de este sector que cotizan en la Bolsa Mexicana de Valores. Durante el periodo 2000-2005 el Índice Hábitat registró un rendimiento nominal de 648.7 por ciento mientras que el Índice Precios y Cotizaciones en el mismo lapso obtuvo una ganancia de 215 por ciento. Igualmente el mercado secundario de hipotecas ha sido un elemento muy importante a desarrollar durante estos años entre julio de 2003 y julio del 2006 un banco privado cuatro SOFOLES y el INFONAVIT han efectuado 22 emisiones de bancos respaldados por hipotecas por un total de 17 mil 177 millones de pesos destacándose especialmente el INFONAVIT que ha realizado siete emisiones por más de siete mil 438 millones de pesos. En tanto que las SOFOLES en su conjunto han registrado 14 emisiones de títulos para cerca de nueve mil 300 millones de pesos los cuales han tenido la cobertura de garantía de la Sociedad Hipotecaria Federal tanto para el incumplimiento en el pago como para los riesgos de diferenciales por la inflación respecto del salario mínimo con el que se pagan las mensualidades de los propios créditos. Finalmente la inversión señor Presidente estimados amigos la inversión durante esta Administración supera ya los 714 mil 178 millones de pesos. En su Administración señor Presidente se han entregado más de dos millones 593 mil financiamientos para adquisición de vivienda lo que representa un beneficio directo para más de 11 millones de mexicanos. Se han otorgado también más de un millón 132 mil créditos para mejoramientos y ampliaciones además el 45 por ciento de todos estos financiamientos tanto para mejoras como para adquisición de viviendas se han otorgado a familias cuyos ingresos son menores a los cuatro salarios mínimos. Y en lo que va de este año 2006 en el primer semestre del 2006 el conjunto de los organismos financieros de vivienda habían otorgado 331 mil 373 financiamientos hipotecarios en sus diversas modalidades lo que significa un 23.23 por ciento más que los ejercidos durante el mismo periodo de apenas el año pasado el año 2005. Y en este mismo periodo en este primer semestre del año la inversión en el sector vivienda alcanzó una cifra récord de 84 mil 172 millones de pesos un 45.6 por ciento más con respecto al mismo lapso del año anterior. Estos datos son la mejor evidencia de que la política de vivienda del Gobierno del Presidente de la República que las transformaciones impulsadas en organismos tripartitos autónomos como lo es el INFONAVIT como lo es el FOVISSSTE como lo es la Sociedad Hipotecaria Federal y el FONHAPO han permitido ahora sí estructurar dejar una plataforma perfectamente sólida para que en nuestro país tengamos una política de vivienda para los próximos años. Y cuando decimos los próximos años deberá de ser una política de vivienda que nunca más se abandone una política de vivienda que siempre tenga como el primer referencial la atención a los demandantes de este tan importante bien de este tan importante elemento de seguridad social que es el hogar para los mexicanos. Buenos días. -Moderador Acto seguido el ciudadano Presidente de los Estados Unidos Mexicanos realizará la entrega de Llaves a beneficiarios de Créditos Hipotecarios en Desarrollos Habitacionales en el Distrito Federal. Reciben Xóchitl Garibay Esquivel casada trabaja en Servicios Gastronómicos Gigante obtuvo su crédito mediante el esquema de Cofinanciamiento COFINAVIT para adquirir su casa en Real del Valle construido por Consorcio de Ingeniería Integral ARA. Paloma Gómez Rubio soltera labora en la empresa G-Action. Adquirió su vivienda en el Conjunto Lago Como a Grupo de Administración y Promoción Inmobiliaria a través de un crédito COFINAVIT. Fernando Alejandro Santos Valdés casado desde hace ocho años trabaja en Aerovías de México y compró su casa en el Conjunto Plaza Nova a la Empresa Geo aprovechando el Programa COFINAVIT. Carlos Campos Lozano es casado ha laborado por 18 años en el Banco de México. Recibió el crédito tradicional del INFONAVIT para comprar su casa a Hermes Edificaciones y Construcciones en el Conjunto Hermes Zumpango. Ana Yantzin Ramírez Hernández es soltera trabaja en American Express Servicios Profesionales desde hace cinco años y aprovechó el esquema de COFINAVIT para comprar su vivienda a Grupo LONAI en el Conjunto Muller. José Ángel Montalvo González casado desde hace nueve años trabaja en el Grupo Logisa y también compró su vivienda mediante COFINAVIT en el desarrollo habitacional Los Álamos edificado por Casas Procsa. María Cristina Hernández Pantoja es soltera con dos años de antigüedad en Omega Sucursal compró su casa a través de COFINAVIT en el conjunto Lomas de Ixtapaluca a la Empresa SISEA. María del Socorro Soto Pérez casada trabaja en el Colegio del Pilar utilizó su crédito de COFINAVIT para comprar su vivienda en Real del 14 a Grupo de Administración y Promoción Inmobiliaria. Ricardo García Rodríguez soltero labora en la Empresa Gas y Servicios S.A. de C.V. y obtuvo su crédito para adquirir su casa en el Desarrollo Habitacional Star San Rafael I. Alhasir Martínez Arreola soltero trabaja en la Suprema Corte de Justicia obtuvo su crédito para adquirir su casa en el Desarrollo Habitacional Star San Rafael I. Toca el turno de la palabra al ciudadano contador público Víctor Manuel Borrás Setién director general del Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores. -C.P. Víctor Manuel Borrás Setién Muchas gracias buenas tardes. Con su permiso señor Presidente compañeros en el ámbito de la vivienda Carlos Gutiérrez Guillermo Babatz Carlos Montemayor Martha Robles amigos que nos acompañan el día de hoy acreditados derechohabientes y sobre todo me da mucho gusto que estén con nosotros hoy los tres sectores que participamos en el INFONAVIT encabezados el sector de los trabajadores por don Javier Pineda y dos Carlos Aceves del Olmo. También que participen los empresarios y los miembros del Gobierno en nuestros consejos y comisiones del INFONAVIT. Este día cerramos una semana muy fructífera para el sector de la vivienda señor Presidente hemos tenido la oportunidad de acompañarlo a diversos puntos de la República para constatar los resultados que el programa sectorial de vivienda ha arrojado en beneficio de los mexicanos. En el INFONAVIT nos hemos sumado a esta gran causa con un sólido compromiso para facilitar que cada vez más familias cuenten con un patrimonio con una vivienda que ofrecer a sus hijos. El lunes pasado en Aguascalientes el Presidente Fox nos recordó que en este sexenio se entregarán tres millones de créditos para vivienda todo esto gracias a la estabilidad económica que goza el país y por ello dos de estos tres millones de créditos van a provenir de la acción desarrollada por el INFONAVIT. Esta mañana celebraremos la entrega de viviendas para derechohabientes del Distrito Federal que han aprovechado alguno de los productos crediticios desarrollados en conjunto por el INFONAVIT y entidades financieras privadas. Estos cofinanciamientos son ya una realidad son ya un éxito y en él trabajamos conjuntamente SOFOLES y bancos junto con el INFONAVIT para poder dar a los trabajadores un mejor producto. Hemos incorporado en esta estrategia nuevas fuentes de financiamiento para los derechohabientes con lo que por un lado ha crecido en 50 por ciento el monto de promedio con el que cuentan nuestros acreditados como los que hoy recibieron su constancia para comprar su casa. En 2000 el monto máximo eran 165 mil pesos y hoy son 248 mil. Un segundo beneficio es que se han ampliado las opciones para atender a todos los segmentos de derechohabientes quienes ganan más y por ende tienen mayor capacidad de crédito pueden optar por adquirir su casa en cofinanciamiento o con apoyo INFONAVIT Pero sin duda el tercer beneficio que es el más importante y que estamos anunciando es que ahora el INFONAVIT canaliza la mayor parte de sus financiamientos para los trabajadores que menos ganan. Nosotros queremos volver al sueño fundacional del INFONAVIT en el sentido de que la mayoría de los recursos que estamos usando sean canalizados a los trabajadores de menos ingresos. El momento en que una familia recibe la casa que compró con el apoyo del INFONAVIT representa una gran satisfacción para quienes trabajamos en el instituto. Pero nuestro trabajo no termina con la entrega de un crédito al contrario ahí nace una relación de largo plazo con los acreditados que debe fortalecerse y mejorarse continuamente. Por este motivo e impulsados por el sector de los trabajadores hemos puesto en marcha un programa para premiar a quienes con mucho esfuerzo se han mantenido siempre al corriente en el pago de sus mensualidades. Hoy tendremos la oportunidad de entregar algunas de estas recompensas. Conoceremos a Antonio Cerda Hernández de Nuevo León quien es el primer acreditado en aprovechar nuestra opción para cambiar de casa. También nos acompañan un grupo de acreditados a quienes les restan 12 mensualidades para terminar de pagar su crédito. Como premio a su empeño por ser buenos pagadores recibirán desde ahora anticipadamente la constancia de liquidación de su adeudo pues los pagos restantes correrán por cuenta del INFONAVIT. Me da mucho gusto que se cuenten por cientos de miles e incluso millones de acreditados quienes cumplen religiosamente el pago de su crédito. Para el crédito de segunda casa ya tenemos un primer grupo de derechohabientes y acreditados con los cuales vamos a hacer promoción en las próximas semanas. Hay 200 mil derechohabientes que han cumplido cuatro años de pago sin fallar un solo día en el pago de su crédito y adicionalmente en estos cuatro años han subido cuando menos en 40 por ciento los ingresos vía sueldo. Esto es muy importante porque estos trabajadores no sólo han tenido incrementos que tienen que ver con los aumentos generales en el salario mínimo sino que también han progresado han tenido nuevos puestos que los ha llevado a tener mejores salarios. Una tercera parte de esos 200 mil acreditados ya duplicaron el sueldo que tenían hace cuatro años. Entonces vemos como hay no sólo una cultura importante de pago sino también hay un progreso para la gente que trabaja la gente que cumple sus responsabilidades. Así que muchas felicidades a todos los acreditados que nos acompañan el día de hoy y son parte de este gran grupo que aporta al INFONAVIT y que a través de su pago hace posible que más trabajadores pueden tener un crédito. Señor presidente amigas y amigos Con el respaldo de los sectores obrero empresarial y gubernamental seguimos transformando al instituto y explotando sus enormes potencialidades. A todos nos guía el interés común de poner al servicio de los trabajadores un INFONAVIT en el que se compaginen solvencia financiera y modernidad con la profunda vocación social de nuestro origen. Los derechohabientes y acreditados no deben olvidar que el INFONAVIT es suyo. Y porque es suyo nos deben exigir cada vez más. Vivir mejor es su derecho y para nosotros es la obligación que nos motiva todos los días. Muchas gracias. -Moderador Continuando con el programa el ciudadano Presidente de los Estados Unidos Mexicanos hará entrega de constancias de liquidación del Programa Recompensas Mi INFONAVIT. Reciben David León Martínez casado labora para la empresa Bosch a Restrut Por haber cumplido siempre con el pago de su crédito obtiene la recompensa de 15 mil 732 pesos con lo que se liquida su saldo. Benito Abarca Flores casado trabajador de la empresa Bimbo. Por el buen comportamiento de pago del crédito que recibió de INFONAVIT obtiene la liberación de su hipoteca mediante la condonación de un saldo de 17 mil 364 pesos. Hipólito Quintero Martínez casado trabaja en la empresa Bimbo y siempre ha pagado oportunamente. Obtiene una condonación de 28 mil 13 pesos. Rebeca González Núñez casada labora en el Instituto Mexicano del Seguro Social. Por su buen comportamiento de pago se condona la deuda restante por 28 mil 393 pesos y se libera su hipoteca. Finalmente José Manuel Guadarrama Sánchez casado empleado del Aeropuerto Internacional de la Ciudad de México. Por ser un acreditado siempre cumplido obtiene la condonación del saldo de su préstamo por un monto de 37 mil 32 pesos. Enseguida se proyectará el video sobre el Programa del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores Cambia de Casa. Proyección de video -Moderador A continuación el ciudadano Presidente de los Estados Unidos Mexicanos entablará una teleconferencia con el ciudadano Antonio Cerda Hernández beneficiario del Programa Cambia de Casa y que radica en Monterrey Nuevo León. -Presidente Vicente Fox Antonio buenos días o buenas tardes cómo estás. -C. Antonio Cerda Hernández Muy bien gracias a Dios señor Presidente muy contento y muy emocionado. -Presidente Vicente Fox Cómo está la familia ahora veo un hijo una hija la señora quiénes están ahí. -C. Antonio Cerda Hernández Mi esposa mi hijo Alejandro mi hija Mayra y mi hija Gisela que no pudo estar el día de hoy por estar trabajando. -Presidente Vicente Fox Bien hecho. Oye esa es la nueva casa ahí donde están ahora. -C. Antonio Cerda Hernández Sí esta es la nueva casa no sé si ya en el video tuvo oportunidad de verla está muy bonita y más amplia. -Presidente Vicente Fox Qué padre qué bonito cambio. Entonces estás satisfecho con ese cambio te parece bien este programa porque lo que queremos es que se conozca en todo México. Es un verdadero premio al esfuerzo al trabajo a quien tiene ganas de superarse de progresar que podamos facilitarle que lo haga. -C. Antonio Cerda Hernández Si yo estoy muy contento y cuando inicié las pláticas para información de este crédito no esperaba conseguir una casa tan grande como esta. Yo creo que es un programa que va a ayudar a bastante gente a lograr lo que nosotros hemos logrado y obtener una casa tan bonita como esta le digo estamos muy contentos y muy emocionados. Sobre todo que nunca esperábamos que usted iba a estar presente aquí en esta su casa. -Presidente Vicente Fox Oye en qué chambeas tú Antonio. -C. Antonio Cerda Hernández Soy ingeniero y trabajo en el área de mantenimiento de la empresa Lamosa Revestimientos hacemos piso y muro cerámico así es. -Presidente Vicente Fox Los hijos. -C. Antonio Cerda Hernández En qué estudian. -Presidente Vicente Fox Adelante adelante amiga adelante. -C. Mayra Cerda Buenos días señor Presidente yo soy Mayra y soy la hija y estoy estudiando diseño gráfico. -Presidente Vicente Fox En dónde. -C. Antonio Alejandro Cerda Buenos días yo soy Antonio Alejandro y tengo 21 años y estoy estudiando ingeniería. -Presidente Vicente Fox En dónde estudian. -C. Antonio Alejandro Cerda En la Universidad Autónoma de Nuevo León. -Presidente Vicente Fox Ah excelente universidad de lo mejor que hay. -C. Antonio Alejandro Cerda Sí bastante. -Presidente Vicente Fox Verdad que sí. Oye Antonio y perdona la indiscreción pero qué tan bien te ha ido estos últimos cuatro años en referencia al comentario que hacía el director del INFONAVIT que hay una buena cantidad de gente que por su trabajo por la calidad de su trabajo va viendo progreso y avance en su ingreso. No le digo nada al secretario de Hacienda. -C. Antonio Cerda Hernández Me ha ido bastante bien. La empresa en donde estoy laborando en lo que es el sector vivienda ha tenido mucho auge. Lo que nosotros producimos es un insumo bastante importante para este tipo de industria. Entonces ha permitido que nuestra empresa crezca abra nuevas plantas a la vez va haciendo que tenga trabajo y mejoramos para conseguir este tipo de beneficio. -Presidente Vicente Fox Esta familia es un verdadero ejemplo es un verdadero ejemplo de lo que quisiéramos ver en todo México una familia unida una familia con valores una familia trabajando labrándose un futuro. Y cuando se está construyendo ese futuro se está construyendo un país. Ahora quisiera escuchar a la verdadera heroína de esta historia seguramente es la señora. Cómo está el cabrito por allá. -Intervención Bien rico. Buenos días señor Presidente. Estamos muy contentos aquí en Apodaca en el Fraccionamiento Santa Cecilia donde será nuestra nueva casa. Estamos muy contentos por este proyecto que inicia y que somos los primeros. Ojalá y mucha gente se beneficie con esto. -Presidente Vicente Fox Qué bonita historia y para eso estamos para servirles entender las necesidades de ustedes conocer sus aspiraciones para tratar de ir construyendo política pública y programas que precisamente vayan en esa línea. Esa es la nueva democracia en México ese es el sentido de corresponsabilidad donde todos trabajamos y buscamos que todos nos beneficiemos. Yo de verdad les felicito porque de verdad que son un ejemplo una familia así como es la de ustedes que haya mucho éxito que Dios les bendiga y que sigan adelante. Gracias. Uacute ltima modificaci oacute n Viernes 4 de Agosto de 2006 a las 14 58 por Jes uacute s Olgu iacute n S aacute nchez. Actividades Conferencias de Prensa Comunicados Discursos Entrevistas Giras nacionales Giras internacionales Visitas de Estado Visitas de Trabajo Visitas Internacionales Visitas Oficiales Visitas Oficiales de Trabajo Crecimiento con Calidad Orden y Respeto Desarrollo Humano y Social Buen Gobierno PRESIDENCIA DE LA REPÚBLICA #8226 MÉXICO 0.11618 ALGUNOS DERECHOS RESERVADOS copy 2010 Sistema Internet de la Presidencia 6 aacute n puede servicio Eacute Mensual la ser . haber
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